RRPE vs RREGOP - Tout ce qu’il faut savoir au Québec
En tant qu’employé dans la fonction publique, le réseau de l’éducation ou de la santé et des services sociaux, vous participez à un régime de retraite administré par Retraite Québec.
Les régimes de retraite du secteur public au Québec vont bien au-delà du plus connu d’entre eux, le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP). Si vous n’êtes pas syndiqué, vous adhérez peut-être au Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE). Celui-ci s’adresse en général aux cadres et gestionnaires de tous ordres.
- Dans cet article, on compare le RRPE vs le RREGOP : adhésion, cotisations, rentes, indexation, conditions de retraite et plus encore.
Que vous adhériez à l’un, à l’autre ou aux deux régimes, comparez le fonctionnement de chacun à l’aide de nos résumés présentés ici.
RRPE vs RREGOP : À qui ces régimes s’adressent-ils ?
L’adhésion à un régime de retraite s’effectue en fonction de l’emploi que vous occupez. Ainsi, ce n’est pas votre choix. Consultez le tableau suivant pour bien comprendre la différence RRPE vs RREGOP.
| Élément | RREGOP | RRPE |
|---|---|---|
| Qui participe | Employés syndiqués, comme des infirmières, des travailleurs sociaux, des techniciens en éducation spécialisée, etc. | Employés qui occupent un emploi non syndicable, comme les directeurs, gestionnaires et cadres. |
| Obligation de participer | Oui, jusqu'à ce que vous ayez accumulé au maximum 40 années de service crédité ou à vos 71 ans. | Oui, jusqu'à ce que vous ayez accumulé au maximum 40 années de service crédité ou à vos 71 ans. |
| Période de qualification | Non | Oui |
Dans le cas de RRPE, la période de qualification varie de 24 à 48 mois en fonction du pourcentage de temps de travail (si vous êtes à temps partiel). Pendant cette période, vous cotisez quand même au RRPE.
Le taux de cotisation du RRPE vs RREGOP
Question cruciale pour tout employé bénéficiant d’un régime de retraite, combien celui-ci vous coûte-t-il ?
Le taux de cotisation représente le pourcentage de votre salaire qui est prélevé sur votre paie et versé dans votre régime en prévision de votre retraite.
| Élément | RREGOP | RRPE |
|---|---|---|
| Taux de cotisation | 9,09 % | 12,67 % |
| Maximum des gains admissibles (MGA) | 71 300 $ | 71 300 $ |
| Calcul sur : | Salaire qui dépasse 25 % du MGA | Salaire qui dépasse 35 % du MGA |
| Exemple : Cotisation annuelle pour un salaire de 90 000 $ | 6 560 $ | 8 240 $ |
RRPE vs RREGOP : Le calcul de la rente
Vous payez probablement plus cher pour votre régime de retraite avec le RRPE qu’avec le RREGOP, comme on vient de le voir. Mais celui-ci vous donne-t-il une meilleure rente à la retraite ?
Le calcul de base pour la rente versée par chacun des deux régimes est pareil. On multiplie vos années de service reconnues pour le calcul de la rente (maximum 40) par un taux de 2%, puis par le salaire moyen de vos cinq années les mieux rémunérées. Autrement dit, à salaire égal, vous devriez recevoir la même rente, peu importe vos cotisations, que votre régime soit le RRPE ou le RREGOP.
Les critères à remplir pour recevoir une rente sans réduction sont tout de même différents.
Pour avoir une rente sans réduction du RREGOP, il faut remplir une des 3 conditions suivantes :
- Avoir au moins 61 ans.
- Avoir au moins 35 années de service pour l’admissibilité.
- Avoir au moins 60 ans et avoir atteint le facteur d’admissibilité 90 (âge + années de service).
Pour avoir une rente sans réduction du RRPE, il faut remplir une des 3 conditions suivantes :
- Avoir au moins 61 ans.
- Avoir au moins 56 ans et compter 35 années de service pour l'admissibilité.
- Avoir au moins 58 ans et avoir atteint le facteur d'admissibilité 90 (âge + années de service).
Vous aimeriez prendre une retraite précoce ?
À partir de 55 ans, vous pouvez obtenir une rente réduite. On enlèvera alors 0,5 % à votre rente de base pour chaque mois d’anticipation et ce, de façon permanente. Par exemple, si vous prenez votre retraite trois ans à l’avance, vous perdez 18 % de votre rente.
Afin de savoir combien vous pourriez recevoir une fois à la retraite et comment optimiser vos économies, consultez un conseiller spécialisé dans les régimes publics.
RRPE vs RREGOP : Qu’est-ce qui est commun aux deux régimes ?
Malgré certaines différences au niveau de la qualification et des cotisations, les deux régimes sont similaires sur de nombreux éléments.
Indexation de la rente
Que vous participiez au RRPE ou au RREGOP, votre rente de retraite est indexée le 1er janvier de chaque année. Le calcul s’effectue par tranches, car l’indexation suit une démarche différente selon vos années d’emploi.
Par exemple, en 2025, les rentes du RREGOP ont généralement suivi le taux d’augmentation de l’indice des rentes (TAIR) de 2,6 %. Du côté du RRPE, la part de la rente qui correspond à vos années de service à partir de l’an 2000 est indexée soit à 50 % du TAIR, soit au TAIR moins 3 %. Voici deux exemples de ce calcul avec un TAIR de 4 % :
- TAIR - 3 % : Salaire × 1 % (4 % - 3 %) = montant de l’augmentation.
- 50 % du TAIR : Salaire × 2 % (4 % - la moitié de 4 %) = montant de l’augmentation (dans ce cas, cette formule est avantageuse et sera retenue).
Le rachat de service
Si vous trouvez que votre nombre d’années de service est insuffisant pour vous donner la rente de retraite souhaitée, vous avez peut-être la possibilité d’effectuer un rachat de service. Cela augmente vos années et vous donnera des prestations plus élevées une fois à la retraite. Consultez votre relevé de participation pour connaître le nombre de jours d’absence que vous pouvez racheter.
La coordination avec le Régime de rentes du Québec (RRQ)
À partir de vos 65 ans, votre rente du RRPE ou du RREGOP va diminuer. La raison est simple : elle se coordonne désormais avec le RRQ, peu importe à quel âge vous commencez à recevoir le RRQ. Le taux annuel de coordination avec le RRQ est de 0,7 %.
Cette coordination aura probablement pour conséquence de diminuer votre rente du RRPE ou RREGOP de plusieurs milliers de dollars par année. Cependant, vous devriez en recevoir tout autant de la part du RRQ. C’est simplement la source de vos revenus qui changera, mais les montants totaux devraient vous permettre de continuer au même rythme de vie.
Que faire lorsque vous quittez votre emploi avant la retraite ?
Vous ne resterez peut-être pas indéfiniment employé dans le secteur public. Qu’arrive-t-il lorsque vous quittez votre emploi ? Selon votre situation spécifique, il existe plusieurs possibilités.
- Le RRPE ou RREGOP vous rembourse vos cotisations, avec intérêts.
- Le RRPE ou RREGOP transfère la valeur de votre rente dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV).
- Vous optez pour une rente différée (à recevoir plus tard).
- Vous optez pour une rente anticipée avec réduction, à recevoir à partir de 55 ans.
RRPE vs RREGOP : Faites analyser votre situation pour faire les bons choix !
Vous participez au RRPE, au RREGOP ou aux deux régimes à la fois ? Faites affaire avec un conseiller financier spécialisé auprès d’une clientèle qui travaille dans le secteur public. C’est le meilleur moyen de savoir si votre rente sera suffisante pour vous permettre de vivre la retraite dont vous rêvez.
- Remplissez notre formulaire, gratuitement et sans engagement, pour obtenir une analyse de vos relevés de participation au RREGOP et au RRPE ainsi que des autres aspects de vos finances pour la retraite.
Les spécialistes peuvent vous conseiller sur le rachat d’années de service, la diversification de vos investissements, vous fournir des projections de vos revenus futurs, ainsi que tous les autres aspects de la planification de votre retraite.
