Maude Gauthier

Calcul de Retraite RREGOP – Calculateur de pension gratuit

juillet 11, 2025 by Maude Gauthier

Le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) représente un avantage considérable pour les travailleurs de la fonction publique, de la santé et de l’éducation.

La pension généreuse versée par ce régime lorsque vous prenez votre retraite explique cette perception. Mais comment calculer votre rente de retraite RREGOP exactement ?

Le RREGOP représente des milliers de dollars en rente de retraite annuelle pour chaque participant. Utilisez ce calcul intelligemment pour planifier votre retraite !

Calculateur RREGOP - Comment calculer sa retraite RREGOP ?

Pour déterminer le montant de votre rente RREGOP, la formule mathématique est la suivante :

Que se passe-t-il si vous travaillez à temps partiel ? Le régime tient compte du salaire que vous auriez reçu à temps plein. En effet, ce sont plutôt vos années de service reconnues qui refléteront votre statut à temps partiel.

Utilisez notre calculateur de rente de retraite RREGOP pour faire des scénarios de rente en fonction de diverses années de services et salaires admissibles. Sachez que le taux d’accumulation de la rente est toujours de 2,00%.

Comparateur de rente de retraite RREGOP

Scénario 1

Années de service : Salaire moyen admissible : Taux d'accumulation (%) :

Scénario 2

Années de service : Salaire moyen admissible : Taux d'accumulation (%) :

Scénario 3

Années de service : Salaire moyen admissible : Taux d'accumulation (%) :

Étapes à suivre pour le calcul de votre retraite RREGOP

Le calcul de la rente de retraite peut sembler complexe à priori, mais il peut être décortiqué en quelques étapes plus simples. Si vous avez accès à vos relevés de participation, ceux-ci peuvent vous fournir des informations précieuses.

Étape 1 : Déterminer votre nombre d'années de service reconnues pour l’admissibilité

Les années reconnues pour l’admissibilité varient selon le fait que vous soyez à temps plein ou partiel. Ainsi, si vous travaillez depuis 30 ans à temps plein, vous avez 30 années reconnues. À temps partiel à 50 % de tâche, vous avez probablement 15 années reconnues.

Étape 2 : Identifier vos 5 meilleures années de salaire

Ici, trouvez les 5 années où votre salaire brut était le plus élevé. Souvent, ce sont les 5 années les plus récentes, puisque la rémunération tend à augmenter avec l’expérience et l’ancienneté.

Étape 3 : Calculer la moyenne de ces 5 années

Additionnez les salaires de vos 5 meilleures années et divisez le résultat par 5. Par exemple, une personne qui a gagné 62 000 $, 63 500 $, 66 000 $, 70 000 $ et 76 000 $ arrive à une moyenne de 67 500 $.

Étape 4 : Appliquer la formule mathématique (années x 2% x salaire)

En comptant 40 années de service, la même personne recevrait une rente de 54 000 $ par année de 61 à 64 ans, puis de 37 720 $ à partir de 65 ans. La rente diminue à 65 ans à cause de la coordination avec les prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ).

Le calcul de la rente du RREGOP peut être complexe, surtout si vous avez une situation particulière comme un travail à temps partiel, pris des congés prolongés, effectué un rachat de service, vécu un divorce, etc.

Contactez un conseiller spécialisé pour obtenir une estimation personnalisée !

Calcul retraite RREGOP : Estimation de la rente selon divers scénarios

Voici quelques valeurs repères pour mieux vous guider. Le salaire, les années de service et l’âge ont tous un impact sur la rente potentielle.

Âge	Salaire (5 meilleures années)	Années de service reconnues	Rente à l’an 1 de la retraite
61 ans	70 000 $	40	56 000 $/an
63 ans	70 000 $	20 (ex. 40 ans à temps partiel)	28 000 $/an
61 ans	45 000 $	30	27 000 $/an
65 ans	45 000 $	30	15 500 $/an
62 ans	100 000 $	35	70 000 $/an
67 ans	120 000 $	35	45 500 $/an

La coordination avec le RRQ à 65 ans : Comment cela affecte votre calcul de retraite RREGOP ?

À 65 ans, vous commencez à recevoir le RRQ comme tous les Québécois ayant travaillé. Votre rente RREGOP diminue pour en tenir compte. Finalement, votre revenu total devrait rester similaire.

Le montant de la réduction suit toutefois un calcul complexe :

Cas #1 : Salaire moyen de 45 000 $

Salaire moyen : 45 000 $

Moyenne des MGA des 5 dernières années : 66 500 $

Le plus petit est 45 000 $ donc il est utilisé pour le calcul de la réduction.

Réduction = 35 × 0,007 × 45 000 = 11 025 $ de moins par année.

Cas #1 : Salaire moyen de 120 000 $

Salaire moyen : 120 000 $

Moyenne des MGA : 66 500 $
Le plus petit est 66 500 $, donc c’est ce nombre qu’on utilise.

Réduction = 35 × 0,007 × 66 500 = 16 277,50 $/an de moins.

Rente immédiate sans réduction : Critères pour tirer le maximum du RREGOP

Pour recevoir votre rente à sa pleine valeur, vous devez remplir 1 des 3 conditions suivantes au moment de cesser de travailler :

Le calcul de votre retraite RREGOP lorsque vous optez pour une rente avec réduction

Ce n’est pas toujours possible de remplir les critères énumérés précédemment. Cela dit, vous ne perdez pas complètement votre rente si vous prenez votre retraite à 58 ans avec seulement 25 années de service, par exemple.

Lorsque vous ne remplissez aucune des 3 conditions, vous pouvez obtenir une rente réduite, à condition d’avoir au moins 55 ans.

Quelle est l’ampleur de cette réduction ? On compte 0,7 % par mois d’anticipation (6 % par année). Votre rente sera ainsi réduite de manière permanente.

Avec une rente de base de 56 000 $ par année prévue à 61 ans, si vous prenez votre retraite à 58 ans, soit 36 mois à l’avance, la réduction s’établit à 18 %. Calculons votre rente réduite :

0,18 x 56 000 = 10 080 $ (montant de la réduction)

56 000 $ – 10 080 $ = 45 920 $ (rente réduite à recevoir de 58 à 64 ans – elle sera ensuite coordonnée avec le RRQ)

Votre retraite au fil du temps : L’indexation annuelle du calcul de retraite RREGOP

Chaque année, le montant de votre rente sera ajusté pour compenser la hausse du coût de la vie. Cela vous permet de ne pas perdre votre pouvoir d’achat !

Le calcul de l’indexation est complexe, car il dépend de la période où les années de service ont été accumulées :

Quel est l’impact de ces trois manières de calculer l’indexation ?

D’un côté, un retraité avec une grande partie de ses années avant 1982 aura des augmentations annuelles plus élevées. De l’autre, si la majorité de vos années de service se situent de 1982 à 1999, vous êtes désavantagé par des hausses plus modestes, voire nulles.

Scénario	Années de travail	Rente de base an 1	Rente après 15 ans de retraite
1	Avant 1982	40 000 $	72 036 $
2	De 1982 à 1999	40 000 $	46 432 $
3	Après 2000	40 000 $	53 996 $

Chacune des personnes de ces trois scénarios recevait une rente de base égale. C’est seulement l’indexation qui a influencé l’évolution de leur pension au fil du temps. En réalité, il faudrait ensuite soustraire la coordination avec le RRQ à partir de 65 ans.

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Le calcul de votre retraite RREGOP vous laisse perplexe ? Vous n’êtes pas sûr de recevoir la rente que vous espérez ? Vous ne savez pas quelles stratégies mettre en place pour faire augmenter votre rente, comme racheter des années de service ou investir ailleurs ?

Des conseillers financiers spécialisés auprès d’une clientèle qui participe au RREGOP peuvent vous accompagner pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

De nombreux facteurs peuvent influencer vos finances à la retraite et ces professionnels sont formés pour penser à tout !

La Loi sur le RREGOP expliquée – Guide complet 2025

juillet 7, 2025 by Maude Gauthier

Le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) est un régime québécois bien connu. Il est obligatoire pour les employés de la fonction publique, de l’enseignement et de la santé.

Généreux et structuré, garantissant une rente de retraite indexée, le RREGOP touche de nombreux Québécois depuis plus de cinq décennies. Présentement, environ 1,5 millions de personnes y participent comme cotisant, retraité ou conjoint survivant.

Qu’est-ce que la Loi sur le RREGOP ?

La Loi sur le régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (Loi sur le RREGOP) a été adoptée en 1973. Elle précise qui doit obligatoirement y participer et les autres modalités d’adhésion, ainsi que le fonctionnement des cotisations et des prestations de retraite.

Deux éléments fondamentaux doivent être compris dès le départ :

Est-ce que la Loi sur le RREGOP peut changer ?

À quelques reprises depuis ses débuts, la Loi sur le RREGOP a été modifiée par le gouvernement. Plusieurs phénomènes sociaux mènent à des changements ponctuels, dont :

Par exemple, certains changements ont été apportés aux modalités d’indexation au fil du temps et en 2023, l’âge maximal pour cotiser est passé de 69 à 71 ans.

Comment la rente du RREGOP est-elle indexée pour faire face à l’inflation ?

Le RREGOP vous donne des prestations déterminées à la retraite, mais cela ne veut pas dire que le montant reste fixe au fil du temps.

Votre rente sera indexée chaque année selon les règles suivantes :

Si vous avez travaillé avant le 1er juillet 1982, cette portion est pleinement indexée selon le taux d’augmentation de l’indice des rentes (TAIR).
Du 1er juillet 1982 au 31 décembre 1999, l’indexation est calculée selon le TAIR moins 3%.
Depuis le 1er janvier 2000, on prend la formule la plus avantageuse entre 50 % du TAIR ou le TAIR moins 3 %.

Comment fonctionne la coordination entre le RREGOP et le RRQ ?

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est complémentaire au RREGOP. À vos 65 ans, la coordination s’applique, ce qui signifie que votre rente du RREGOP diminue ! On réduit la rente RREGOP d’un montant correspondant à la portion estimée que le RRQ viendra compenser. Il faut aussi savoir que :

Comment optimiser vos revenus de retraite en tenant compte de la loi sur le RREGOP ?

Votre rente du RREGOP devrait occuper une place centrale tout au long de votre retraite, même après la coordination avec le RRQ. Cependant, même si elle est indexée, cette indexation n’est pas toujours suffisante pour compenser l’augmentation du coût de la vie, parfois fulgurante.

Dans ce contexte, comment optimiser votre épargne pour vous assurer une retraite confortable ? Voici deux idées pour entamer votre réflexion.

Cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Chaque année, les travailleurs accumulent des droits de cotisation REER. Quand on y cotise, cela nous donne droit à une déduction d’impôt. En plus, l’argent épargné fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite. Pour savoir combien vous pouvez cotiser, consultez votre dossier de l’Agence du revenu du Canada.

Contribuer à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Cotiser à un CELI ne donne pas de déduction d’impôt, mais l’argent accumulé pourra être retiré sans impact fiscal à la retraite. C’est un grand avantage car vos autres revenus comme les prestations du RREGOP et les retraits du REER sont, quant à eux, imposables. Le CELI vous permettra de souffler un peu !

Un conseiller spécialisé auprès des travailleurs comme vous peut analyser votre profil RREGOP et vous recommander la meilleure stratégie !

Votre rente du RREGOP est-elle imposable ?

Malheureusement, oui ! Les régimes de retraite d’employeurs offrent pratiquement toujours des revenus imposables. Vous payerez donc de l’impôt sur les prestations reçues à la retraite. Normalement, les impôts fédéral et provincial sont déjà déduits lorsque vous recevez votre rente dans votre compte.

Quand prendre votre retraite pour bénéficier pleinement de la loi sur le RREGOP, sans réduction de rente ?

Toucher le maximum de leur rente, c’est l’objectif de bien des Québécois pour assurer un certain niveau de quiétude pendant leur retraite. Pour être admissible à une rente sans réduction, il faut remplir une de ces trois conditions :

Il est possible de prendre votre retraite sans répondre à une de ces conditions, mais votre rente sera alors réduite. On calcule une réduction de 0,5 % par mois d’anticipation (qui sera appliquée à vie).

Comment vos prestations de retraite sont-elles calculées ?

Le calcul de la rente se base sur les années de service en fonction des heures travaillées. Si vous travaillez à temps partiel, par exemple, au bout d’un an en emploi, vous aurez accumulé environ une demi-année de service pour le calcul de la rente.

Par exemple, si vous avez 25 années de service à temps plein, au salaire admissible de 65 000 $, votre rente de base est d’environ 32 500 $ par année.

Quel est le taux de cotisation au RREGOP ?

Obtenir cette rente ne se fait pas en criant « ciseau ». Au fil des ans, vous aurez obligatoirement cotisé au RREGOP, et votre employeur aussi. En 2025, votre taux de cotisation est de 9,09 %.

Une portion de votre salaire peut en être exemptée si vous dépassez le maximum de gains admissibles. Vous multipliez ensuite votre salaire qui sert au calcul par le taux de 9,09 %. C’est le montant que vous devez payer en tant que contribution au RREGOP cette année. Il est retiré directement de votre chèque de paie.

Faites travailler la Loi sur le RREGOP en votre faveur grâce à l’accompagnement d’un conseiller spécialisé !

Vous cotisez au RREGOP, mais vous n’êtes pas certain de tout comprendre ? C’est un régime complexe, mais efficace. Pour mieux comprendre le RREGOP et planifier votre retraite, demandez votre rapport d’analyse 100% gratuit et personnalisé.

Laissez nos conseillers partenaires vous recommander les meilleurs moyens de préparer votre retraite par la suite et découvrez les stratégies complémentaires au RREGOP !

RRPE vs RREGOP – Tout ce qu’il faut savoir au Québec

juin 20, 2025 by Maude Gauthier

En tant qu’employé dans la fonction publique, le réseau de l’éducation ou de la santé et des services sociaux, vous participez à un régime de retraite administré par Retraite Québec.

Les régimes de retraite du secteur public au Québec vont bien au-delà du plus connu d’entre eux, le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP). Si vous n’êtes pas syndiqué, vous adhérez peut-être au Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE). Celui-ci s’adresse en général aux cadres et gestionnaires de tous ordres.

Que vous adhériez à l’un, à l’autre ou aux deux régimes, comparez le fonctionnement de chacun à l’aide de nos résumés présentés ici.

RRPE vs RREGOP : À qui ces régimes s’adressent-ils ?

L’adhésion à un régime de retraite s’effectue en fonction de l’emploi que vous occupez. Ainsi, ce n’est pas votre choix. Consultez le tableau suivant pour bien comprendre la différence RRPE vs RREGOP.

Élément	RREGOP	RRPE
Qui participe	Employés syndiqués, comme des infirmières, des travailleurs sociaux, des techniciens en éducation spécialisée, etc.	Employés qui occupent un emploi non syndicable, comme les directeurs, gestionnaires et cadres.
Obligation de participer	Oui, jusqu'à ce que vous ayez accumulé au maximum 40 années de service crédité ou à vos 71 ans.	Oui, jusqu'à ce que vous ayez accumulé au maximum 40 années de service crédité ou à vos 71 ans.
Période de qualification	Non	Oui

Dans le cas de RRPE, la période de qualification varie de 24 à 48 mois en fonction du pourcentage de temps de travail (si vous êtes à temps partiel). Pendant cette période, vous cotisez quand même au RRPE.

Le taux de cotisation du RRPE vs RREGOP

Question cruciale pour tout employé bénéficiant d’un régime de retraite, combien celui-ci vous coûte-t-il ?

Le taux de cotisation représente le pourcentage de votre salaire qui est prélevé sur votre paie et versé dans votre régime en prévision de votre retraite.

Élément	RREGOP	RRPE
Taux de cotisation	9,09 %	12,67 %
Maximum des gains admissibles (MGA)	71 300 $	71 300 $
Calcul sur :	Salaire qui dépasse 25 % du MGA	Salaire qui dépasse 35 % du MGA
Exemple : Cotisation annuelle pour un salaire de 90 000 $	6 560 $	8 240 $

RRPE vs RREGOP : Le calcul de la rente

Vous payez probablement plus cher pour votre régime de retraite avec le RRPE qu’avec le RREGOP, comme on vient de le voir. Mais celui-ci vous donne-t-il une meilleure rente à la retraite ?

Le calcul de base pour la rente versée par chacun des deux régimes est pareil. On multiplie vos années de service reconnues pour le calcul de la rente (maximum 40) par un taux de 2%, puis par le salaire moyen de vos cinq années les mieux rémunérées. Autrement dit, à salaire égal, vous devriez recevoir la même rente, peu importe vos cotisations, que votre régime soit le RRPE ou le RREGOP.

Les critères à remplir pour recevoir une rente sans réduction sont tout de même différents.

Pour avoir une rente sans réduction du RREGOP, il faut remplir une des 3 conditions suivantes :

Pour avoir une rente sans réduction du RRPE, il faut remplir une des 3 conditions suivantes :

Vous aimeriez prendre une retraite précoce ?

À partir de 55 ans, vous pouvez obtenir une rente réduite. On enlèvera alors 0,5 % à votre rente de base pour chaque mois d’anticipation et ce, de façon permanente. Par exemple, si vous prenez votre retraite trois ans à l’avance, vous perdez 18 % de votre rente.

Afin de savoir combien vous pourriez recevoir une fois à la retraite et comment optimiser vos économies, consultez un conseiller spécialisé dans les régimes publics.

RRPE vs RREGOP : Qu’est-ce qui est commun aux deux régimes ?

Malgré certaines différences au niveau de la qualification et des cotisations, les deux régimes sont similaires sur de nombreux éléments.

Indexation de la rente

Que vous participiez au RRPE ou au RREGOP, votre rente de retraite est indexée le 1er janvier de chaque année. Le calcul s’effectue par tranches, car l’indexation suit une démarche différente selon vos années d’emploi.

Par exemple, en 2025, les rentes du RREGOP ont généralement suivi le taux d’augmentation de l’indice des rentes (TAIR) de 2,6 %. Du côté du RRPE, la part de la rente qui correspond à vos années de service à partir de l’an 2000 est indexée soit à 50 % du TAIR, soit au TAIR moins 3 %. Voici deux exemples de ce calcul avec un TAIR de 4 % :

Le rachat de service

Si vous trouvez que votre nombre d’années de service est insuffisant pour vous donner la rente de retraite souhaitée, vous avez peut-être la possibilité d’effectuer un rachat de service. Cela augmente vos années et vous donnera des prestations plus élevées une fois à la retraite. Consultez votre relevé de participation pour connaître le nombre de jours d’absence que vous pouvez racheter.

La coordination avec le Régime de rentes du Québec (RRQ)

À partir de vos 65 ans, votre rente du RRPE ou du RREGOP va diminuer. La raison est simple : elle se coordonne désormais avec le RRQ, peu importe à quel âge vous commencez à recevoir le RRQ. Le taux annuel de coordination avec le RRQ est de 0,7 %.

Cette coordination aura probablement pour conséquence de diminuer votre rente du RRPE ou RREGOP de plusieurs milliers de dollars par année. Cependant, vous devriez en recevoir tout autant de la part du RRQ. C’est simplement la source de vos revenus qui changera, mais les montants totaux devraient vous permettre de continuer au même rythme de vie.

Que faire lorsque vous quittez votre emploi avant la retraite ?

Vous ne resterez peut-être pas indéfiniment employé dans le secteur public. Qu’arrive-t-il lorsque vous quittez votre emploi ? Selon votre situation spécifique, il existe plusieurs possibilités.

Le RRPE ou RREGOP vous rembourse vos cotisations, avec intérêts.
Le RRPE ou RREGOP transfère la valeur de votre rente dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV).
Vous optez pour une rente différée (à recevoir plus tard).
Vous optez pour une rente anticipée avec réduction, à recevoir à partir de 55 ans.

RRPE vs RREGOP : Faites analyser votre situation pour faire les bons choix !

Vous participez au RRPE, au RREGOP ou aux deux régimes à la fois ? Faites affaire avec un conseiller financier spécialisé auprès d’une clientèle qui travaille dans le secteur public. C’est le meilleur moyen de savoir si votre rente sera suffisante pour vous permettre de vivre la retraite dont vous rêvez.

Les spécialistes peuvent vous conseiller sur le rachat d’années de service, la diversification de vos investissements, vous fournir des projections de vos revenus futurs, ainsi que tous les autres aspects de la planification de votre retraite.

Est-ce possible de retirer son RREGOP avant la retraite ?

juin 3, 2025 by Maude Gauthier

Un certain nombre de situations vous permettent de retirer votre rente du Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) avant la retraite. Par exemple, vous pouvez récupérer vos cotisations si vous changez d’emploi.

Découvrez quelle situation s’applique à votre cas ainsi que toutes les modalités de retrait.

Pourquoi un travailleur peut-il retirer le RREGOP avant sa retraite ?

Lorsque vous travaillez comme enseignant, employé du secteur de la santé ou dans la fonction publique, vous cotisez au RREGOP, en général. Ce régime constitue votre fonds de pension pour la retraite. Mais les employés ne sont pas les seuls à y contribuer. Les employeurs y cotisent également.

Comment retirer votre RREGOP avant la retraite ?

Vous pouvez récupérer la partie de la valeur de votre RREGOP attribuable à vos cotisations, plus les intérêts gagnés, à deux conditions :

Autrement dit, vous travaillez comme fonctionnaire depuis moins de deux ans et vous êtes encore jeune.

Avant de faire votre demande de prestation, attendez au moins 210 jours après avoir cessé de travailler. À la suite de votre demande, vous recevrez un suivi dans Mon dossier, le portail numérique de Retraite Québec, qui vous indiquera les prochaines étapes.

La retraite graduelle : pour les 65 ans et plus

Vous aimeriez continuer de travailler un peu en conservant votre emploi visé par le RREGOP tout en recevant votre rente ? Vous pouvez recevoir à la fois votre rente et votre salaire, à condition de convenir d’une entente avec votre employeur.

Paie-t-on de l’impôt quand on retire le RREGOP avant la retraite ?

Malheureusement, vous payerez de l’impôt si vous retirez votre RREGOP avant la retraite. D’ailleurs, vous en payerez sur la rente versée par le RREGOP à la retraite si vous attendez d’être plus vieux aussi. Autrement dit, on ne s’en sort pas. Ces sommes sont assujetties à l’impôt provincial et fédéral.

Que faire si vous ne pouvez pas retirer votre RREGOP ?

Si vous ne répondez pas aux conditions énumérées ci-haut, vous ne pouvez pas retirer l’argent de votre RREGOP avant la retraite. Il existe toutefois une variété d’options qui s’offrent à vous lorsque vous cessez de travailler dans un emploi visé par le RREGOP.

Transférer la valeur du RREGOP vers un CRI, FRV, RVER

La première option est celle qui se rapproche le plus de l’idée de récupérer votre argent. Dans ce cas, la valeur des droits accumulés dans votre RREGOP peut être transférée dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un autre véhicule similaire, à votre nom. On trouve les fonds de revenu viager (FRV) et le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) parmi les options. Ce ne sera donc plus Retraite Québec qui administrera vos économies. Dans ce type de compte, les fonds sont immobilisés ou ne peuvent être retirés comme bon vous semble. Le même délai de 210 jours s’applique avant de formuler votre demande.

Transférer l’argent à votre nouveau fonds de pension

Lorsque vous changez d’emploi, votre nouvel employeur offre parfois son propre régime de retraite. À ce moment, pourquoi ne pas combiner les deux ? Pour procéder au transfert du RREGOP dans votre nouveau fonds de pension, celui-ci doit être un régime de pension agréé. Retraite Québec a déjà conclu des ententes de transfert avec d’autres gouvernements, organismes et entreprises, par exemple Énergir, Industrielle-Alliance et le gouvernement fédéral, pour n’en nommer que quelques-uns.

Conserver l’argent dans le régime et recevoir une rente différée

Si vous souhaitez que Retraite Québec poursuive l’administration de la valeur de votre régime, vous avez deux choix. De cette manière, les intérêts continuent de s’accumuler dans votre régime jusqu’à votre retraite.

Premier choix

Vous pouvez recevoir votre rente différée du RREGOP à partir de 65 ans. Dans ce cas, vous recevrez une prestation chaque mois jusqu’à votre décès.

Deuxième choix

Vous pouvez demander une rente anticipée à partir de 55 ans, mais avant 65 ans. Il s’agit alors d’une rente différée avec réduction. Vous percevrez la rente plus tôt, mais le montant reçu sera plus petit que si vous aviez attendu d’avoir 65 ans. La réduction est de 0,5 % par mois (6 % par année) entre la date de de début et votre 65e anniversaire.

Une option intéressante si vous envisagez de travailler à nouveau dans le secteur public

L'option de conserver l’argent dans le régime est très pertinente si vous êtes jeune et croyez qu’un jour, vous pourriez décrocher un autre emploi dans le secteur public. À ce moment, vous recommencerez à participer au RREGOP comme si rien ne s’était passé ! Vos nouvelles années de service s’ajouteront simplement à celles que vous aviez déjà accumulées.

Obtenez votre rapport d’analyse personnalisé pour retirer le RREGOP avant la retraite !

Comment savoir quelle solution est la meilleure pour vous ? Devriez-vous retirer votre RREGOP avant votre retraite ? Si ce n’est pas possible, feriez-vous mieux de le transférer dans un CRI ou vers votre nouveau fonds de pension d’employeur ?

Cet expert analysera la valeur de votre fonds de pension du RREGOP, pourra établir des projections et vous aider à prendre une décision éclairée parmi toutes les options disponibles. Les projections de vos revenus de retraite en fonction de l’option choisie peuvent tenir compte de votre RREGOP ainsi que des autres sources de revenus possibles.

Nous avons des partenaires formés pour bien évaluer votre situation personnelle et financière. Ils mettent sur pied des recommandations et des stratégies pour compléter votre RREGOP et vous assurer de bons revenus de retraite.

RREGOP Québec | Guide complet du fonds de pension gouvernemental

juin 3, 2025 by Maude Gauthier

Au Québec, les gens qui bénéficient d’une pension comme celle du Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) sont considérés comme étant très chanceux !

Le RREGOP est toutefois un régime tellement complexe qu’on peut facilement se perdre dans son fonctionnement, la compréhension des cotisations à payer ou des rentes à recevoir.

Une retraite sans tracas se prévoit des années à l’avance. Si vous êtes fonctionnaire, il est recommandé de consulter des spécialistes pour vous assurer que le RREGOP vous permettra réellement de profiter de la vie pendant votre retraite.

RREGOP Québec : votre travail et la participation au régime

Le RREGOP est administré par Retraite Québec et la participation au régime est obligatoire pour :

Les employés réguliers OU
Les employés occasionnels, qui sont
À temps plein OU
À temps partiel
Dans le réseau de la santé et des services sociaux,
Dans le réseau de l’éducation OU
Dans la fonction publique du Québec.

En vertu de la loi sur le RREGOP, vous êtes obligé de cotiser au RREGOP. Cette obligation prend fin après 40 années de service crédité ou après le 30 décembre de l’année de vos 71 ans.

Quelles sont les cotisations de l’employeur et de l’employé ?

En 2025, votre taux de cotisation au RREGOP est de 9,09 %. Le maximum de gains admissibles (MGA) est de 71 300 $ cette année. Vos cotisations sont calculées sur votre salaire qui dépasse 25 % du MGA. Lorsque votre salaire est inférieur au MGA multiplié par votre service crédité ou harmonisé, vos cotisations sont réduites.

Voici un exemple pour un enseignant qui gagne 90 000 $.


Cotisation en 2025	--	6 560,71 $
Salaire	--	90 000 $
--	Moins (-)	--
Exemption (25% du MGA)	--	17 825 $
Salaire qui sert au calcul des cotisations	--	72 175 $
--	Multiplié par (X)	--
Taux de cotisation	--	9,09 %

L’employeur cotise également à votre régime de retraite, moitié-moitié avec vous. C’est un grand avantage qui fait en sorte que ce régime est attractif pour les employés.

Divers événements de la vie peuvent vous forcer à cesser de travailler pendant quelque temps. Ceux-ci peuvent vous exonérer de votre obligation de cotiser pendant un maximum de trois ans. Ainsi, vous n’êtes pas obligé de cotiser au RREGOP si :

Vous êtes admissible à des prestations d'assurance salaire.
Vous recevez des prestations de la Société de l'assurance automobile du Québec.
Vous recevez des prestations de la Commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité du travail ou en vertu du Régime de rentes du Québec.

En cas de doute, faites analyser votre cas par un conseiller financier pour faire le point sur votre plan de retraite.

Quel est le calcul pour votre rente du RREGOP au Québec ?

Les années de service reconnues pour le calcul de la rente et les années reconnues pour l’admissibilité à la rente sont deux concepts bien distincts.

Par exemple, pendant un an, vous travaillez à temps partiel, soit 17 heures et demie par semaine. On vous reconnaît donc une demi-année de service pour le calcul de la rente, mais une année complète pour l’admissibilité.

Lorsque vous décidez de prendre votre retraite, vous êtes normalement admissible à une rente immédiate sans réduction. Vous devez tout de même respecter UNE des trois conditions suivantes :

Si vous avez au moins 55 ans, mais que vous ne remplissez aucune des trois conditions mentionnées, vous pouvez être admissible à une rente réduite.

Voici un exemple de calcul de la rente RREGOP : Vous avez 63 ans et 25 années de service à votre actif. Le salaire moyen de vos cinq meilleures années est de 65 000 $. Dans le scénario suivant, vous pouvez prendre votre retraite dès aujourd’hui avec des prestations de 32 500 $ par année.


Rente annuelle	--	32 500 $
Années de service pour le calcul	--	25
--	Multiplié par (X)	--
Taux d’accumulation de la rente	--	2 %
--	Multiplié par (X)	--
Salaire admissible (moyenne des cinq années les mieux payées)	--	65 000 $

On ne vous versera pas 32 500 $ d’un coup. Vous recevrez le montant divisé par 12, une fois par mois. Si vous optez pour le dépôt direct, votre rente sera déposée directement dans votre compte le 15 de chaque mois.

Il y a de l’impôt à payer sur votre rente. Le prélèvement sera fait automatiquement par Retraite Québec. Ainsi, le montant reçu, c’est le montant que vous pouvez dépenser.

Comment fonctionne le rachat de service du RREGOP ?

Vous avez peur de ne pas recevoir assez d’argent à la retraite ? Votre nombre d’années de service crédité n’est peut-être pas optimal. Il existe un moyen de l’optimiser : le rachat de service ! En rachetant des périodes de service, cela fera augmenter vos prestations une fois à la retraite.

Pour bénéficier de cette mesure, il faut faire la demande pendant que vous participez encore à votre régime, soit avant votre retraite.

De plus, il existe une Banque de 90 jours, qui désigne le nombre de jours qui peut être racheté automatiquement et sans frais à vos années de service.

Voici la marche à suivre :

1. Consultez votre relevé de participation en ligne, dans Mon dossier. Il vous indiquera le nombre de jours d’absence que vous pouvez racheter.
2. Faites une simulation pour savoir combien cette opération vous coûtera grâce au formulaire d’estimation.
3. Envoyez votre demande. Votre dossier sera étudié et Retraite Québec vous fera parvenir une proposition de rachat. Vous pouvez ensuite l’accepter ou la refuser.
4. Retraite Québec déduira le nombre de jours qui peuvent être comblés gratuitement par la banque de 90 jours (car ce sera sans frais).

Comment fonctionne l’indexation du RREGOP ?

Une fois à la retraite, le coût de la vie continue d’augmenter. C’est pourquoi il faut que votre rente soit indexée. Sans cela, vos dépenses augmenteront, mais vos revenus ne suivront pas !

Avec le RREGOP, votre rente sera indexée le 1er janvier de chaque année. Selon les années pendant lesquelles vous avez travaillé, le calcul change. Par exemple, en 2025, les rentes ont généralement été indexées selon le taux d’augmentation de l’indice des rentes (TAIR) de 2,6 %. Ce taux peut changer d’une année à une autre.

Vous sentez le besoin d’avoir recours à des professionnels pour obtenir une analyse plus poussée de vos futurs revenus de retraite ? Laissez un conseiller financier vous épauler !

La coordination du RREGOP avec le Régime de rentes du Québec (RRQ)

Lorsque vous aurez 65 ans, votre rente du RREGOP va baisser.

Vous avez bien lu !

La raison est simple : Retraite Québec tient compte du fait que vous recevrez également une rente du RRQ à cet âge. La diminution commence le mois suivant votre 65e anniversaire.

Quelle sera l’ampleur de cette diminution ? Encore une fois, un tableau illustre parfaitement le calcul. Nous prenons ici l’exemple d’une personne qui a gagné un salaire moyen de 50 000 $.


Diminution de la rente	--	8 750 $
Années de service pour le calcul	--	25
--	Multiplié par (X)	--
Taux de coordination avec le RRQ	--	0,7 %
--	Multiplié par (X)	--
Salaire admissible moyen	--	50 000 $

Si cette personne recevait, par exemple, environ 40 000 $ de rente annuelle de 61 à 64 ans, à partir de ses 65 ans, elle recevra à peu près 31 250 $.

Y a-t-il la même coordination entre le RREGOP du Québec et la pension de vieillesse canadienne ?

La pension la sécurité de la vieillesse (SV) versée par le gouvernement du Canada n’interfère aucunement avec votre rente du RREGOP. La SV ne fait donc pas baisser votre RREGOP.

Seul le RRQ est coordonné avec ce régime. Ainsi, vous recevrez la SV selon ses propres critères, comme tous les autres Canadiens, peu importe combien vous recevez du RREGOP.

Comment fonctionnent les transferts entre le RREGOP et d’autres régimes de retraite ?

Vous venez tout juste de décrocher l’emploi de vos rêves ? Félicitations ! Vous adhérez maintenant au RREGOP. Mais que faire si vous aviez déjà un régime de retraite avec votre ancien employeur ? Il y a des chances que vous puissiez le transférer au RREGOP s’il y a une entente entre les deux organisations.

Au contraire, vous n’êtes plus heureux dans la fonction publique mais vous hésitez à quitter votre emploi par peur de perdre votre rente ? Si votre nouvel employeur offre un régime de retraite qui a une entente avec Retraite Québec, vous devriez pouvoir faire reconnaître vos années de participation au RREGOP. Plusieurs autres gouvernements, municipalités et grandes entreprises ont de telles ententes.

Peut-on retirer sa rente du RREGOP avant la retraite ?

Certaines possibilités sont offertes aux personnes qui quittent un emploi affilié au RREGOP sans prendre leur retraite. Elles peuvent :

Obtenir un remboursement de leurs cotisations, avec intérêts (il faut avoir moins de 55 ans et avoir travaillé moins de deux ans dans cet emploi).
Recevoir une rente différée à partir de 65 ans ou une rente anticipée (avec réduction) à compter de 55 ans.
Demander le transfert de la valeur dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV).

Peu importe votre choix, vous pouvez faire une demande de prestation via le formulaire désigné dans Mon dossier.

Comment prendre une retraite progressive avec le RREGOP au Québec ?

Chaque employeur peut avoir ses propres conditions entourant la possibilité des départs progressifs. En général, cela implique une diminution de vos heures de travail sur une période d’un à cinq ans. Vous ne recevez pas de rente pendant cette période, mais il ne devrait pas y avoir d’impact négatif sur les prestations prévues une fois que vous serez retraité.

C’est tout à fait possible de recevoir à la fois un salaire et une rente du RREGOP en même temps. C’est un concept différent du départ progressif. Cela s’appelle plutôt la retraite graduelle et c’est applicable à partir de 65 ans.

RREGOP Québec : qu’arrive-t-il au décès ?

Lorsque votre retraite dépend de placements gérés par vous-même au lieu d’un fonds de pension, vous pouvez léguer votre argent à vos héritiers s’il vous arrive malheur. Mais qu’en est-il du RREGOP en cas de décès ?

Par exemple, dès que vous comptez deux années ou plus de service reconnues pour l’admissibilité, votre conjoint peut récupérer toutes vos cotisations ou la valeur actuarielle de la rente différée.

Cependant, si vous étiez admissible à une rente immédiate ou si vous la receviez déjà au moment du décès, votre conjoint bénéficiera d’une rente de survivant, soit 50 % ou 60 % de la rente que vous auriez vous-même obtenue.

RREGOP Québec : que se passe-t-il lors d’une séparation de couple ?

Vous êtes marié, uni civilement ou conjoint de fait ? Le RREGOP a tout prévu en cas de séparation.

Dans le cas du mariage ou de l’union civile, la valeur de votre fonds de retraite fait partie du patrimoine familial. Cela signifie en général que cette valeur est partageable en deux en cas de séparation.

Pour les conjoints de fait, le partage des droits accumulés dans le régime s’effectue sur une base volontaire. Pour donner une partie de votre rente à votre ex-conjoint, vous devez avoir une entente écrite, par exemple par un notaire, et signée dans les 12 mois suivant la date de fin de la vie commune.

Dans les deux cas, Retraite Québec va procéder au transfert du montant à votre ex-conjoint. L’impact sur vos finances se fera sentir lorsque vous prendrez votre retraite. À ce moment, Retraite Québec réduira votre rente de façon permanente en fonction de l’argent remis à votre ex-conjoint.

Mon dossier RREGOP : comment y accéder facilement ?

Pour comprendre tous les détails de votre participation au RREGOP, connectez-vous à Mon dossier. La procédure est simple :

Obtenez l'heure juste au sujet de votre rente RREGOP Québec sans frais !

Votre rente du RREGOP sera-t-elle suffisante pour vous permettre de vivre la retraite dont vous rêvez ? Devriez-vous racheter des années de service ? Investir ailleurs ? Toutes vos questions sont parfaitement légitimes.

Pour planifier votre retraite idéale, il faut aller chercher l’aide nécessaire, celle des professionnels. Ils sont outillés pour analyser votre relevé de participation au RREGOP et vous fournir une projection sur mesure.

N’attendez pas, car en matière de planification financière, le temps compte !

Maude Gauthier

Calculateur RREGOP - Comment calculer sa retraite RREGOP ?

Comparateur de rente de retraite RREGOP

Scénario 1

Scénario 2

Scénario 3

Étapes à suivre pour le calcul de votre retraite RREGOP

Étape 1 : Déterminer votre nombre d'années de service reconnues pour l’admissibilité

Étape 2 : Identifier vos 5 meilleures années de salaire

Étape 3 : Calculer la moyenne de ces 5 années

Étape 4 : Appliquer la formule mathématique (années x 2% x salaire)

Calcul retraite RREGOP : Estimation de la rente selon divers scénarios

La coordination avec le RRQ à 65 ans : Comment cela affecte votre calcul de retraite RREGOP ?

Cas #1 : Salaire moyen de 45 000 $

Cas #1 : Salaire moyen de 120 000 $

Rente immédiate sans réduction : Critères pour tirer le maximum du RREGOP

Le calcul de votre retraite RREGOP lorsque vous optez pour une rente avec réduction

Votre retraite au fil du temps : L’indexation annuelle du calcul de retraite RREGOP

Obtenez un rapport de calcul de retraite RREGOP sans frais !

Qu’est-ce que la Loi sur le RREGOP ?

Est-ce que la Loi sur le RREGOP peut changer ?

Comment la rente du RREGOP est-elle indexée pour faire face à l’inflation ?

Comment fonctionne la coordination entre le RREGOP et le RRQ ?

Comment optimiser vos revenus de retraite en tenant compte de la loi sur le RREGOP ?

Votre rente du RREGOP est-elle imposable ?

Quand prendre votre retraite pour bénéficier pleinement de la loi sur le RREGOP, sans réduction de rente ?

Comment vos prestations de retraite sont-elles calculées ?

Quel est le taux de cotisation au RREGOP ?

Faites travailler la Loi sur le RREGOP en votre faveur grâce à l’accompagnement d’un conseiller spécialisé !

RRPE vs RREGOP : À qui ces régimes s’adressent-ils ?

Le taux de cotisation du RRPE vs RREGOP

RRPE vs RREGOP : Le calcul de la rente

RRPE vs RREGOP : Qu’est-ce qui est commun aux deux régimes ?

RRPE vs RREGOP : Faites analyser votre situation pour faire les bons choix !

Pourquoi un travailleur peut-il retirer le RREGOP avant sa retraite ?

Comment retirer votre RREGOP avant la retraite ?

La retraite graduelle : pour les 65 ans et plus

Paie-t-on de l’impôt quand on retire le RREGOP avant la retraite ?

Que faire si vous ne pouvez pas retirer votre RREGOP ?

Transférer la valeur du RREGOP vers un CRI, FRV, RVER

Transférer l’argent à votre nouveau fonds de pension

Conserver l’argent dans le régime et recevoir une rente différée

Une option intéressante si vous envisagez de travailler à nouveau dans le secteur public

Obtenez votre rapport d’analyse personnalisé pour retirer le RREGOP avant la retraite !

RREGOP Québec : votre travail et la participation au régime

Quelles sont les cotisations de l’employeur et de l’employé ?

Quel est le calcul pour votre rente du RREGOP au Québec ?

Comment fonctionne le rachat de service du RREGOP ?

Comment fonctionne l’indexation du RREGOP ?

La coordination du RREGOP avec le Régime de rentes du Québec (RRQ)

Y a-t-il la même coordination entre le RREGOP du Québec et la pension de vieillesse canadienne ?

Comment fonctionnent les transferts entre le RREGOP et d’autres régimes de retraite ?

Peut-on retirer sa rente du RREGOP avant la retraite ?

Comment prendre une retraite progressive avec le RREGOP au Québec ?

RREGOP Québec : qu’arrive-t-il au décès ?

RREGOP Québec : que se passe-t-il lors d’une séparation de couple ?

Mon dossier RREGOP : comment y accéder facilement ?

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Cas #1 : Salaire moyen de 45 000 $

Cas #1 : Salaire moyen de 120 000 $