Valérie Langevin

Q: Comment la bonification du RRQ affecte-t-elle ma coordination RREGOP ?

C’est une bonne nouvelle. La bonification du RRQ (régime supplémentaire depuis 2019) n’affecte pas le calcul de la réduction de votre rente RREGOP à 65 ans. La coordination est calculée uniquement sur le régime de base du RRQ . Vous bénéficiez ainsi du montant supplémentaire du RRQ sans que cela n’augmente la réduction de votre RREGOP.

Q: Puis-je éviter la coordination RREGOP et RRQ ?

Non. La coordination RREGOP et RRQ est un ajustement légal prévu par la loi. Elle est obligatoire et s’applique automatiquement à tous les participants du RREGOP au moment de leur 65e anniversaire.

Q: La coordination RREGOP et RRQ est-elle permanente ?

Oui. La diminution de votre rente RREGOP due à la coordination est permanente . Elle s’applique à vie, mais elle est justifiée par le fait que vous commencerez à recevoir la rente du RRQ à plein taux à partir de cet âge.

Q: Si je prends mon RRQ à 60 ans, est-ce que mon RREGOP est réduit immédiatement ?

Non. La diminution de votre rente RREGOP (la coordination) ne prend effet qu’à 65 ans , même si vous décidez de retirer le RRQ dès 60 ans (avec une réduction permanente sur celui-ci). Entre 60 et 65 ans, vous recevrez donc votre rente RREGOP complète et votre rente RRQ réduite.

Q: Que se passe-t-il si j'attends trop longtemps pour le rachat RREGOP ?

Si vous quittez votre emploi sans avoir complété votre rachat RREGOP , vous perdez le droit de le faire. Toute l’opportunité de maximiser votre rente et d’éviter les pénalités est perdue.

Q: Pourquoi mon RREGOP n'est-il pas indexé comme le RRQ ?

Le RRQ est un régime social fédéral (indexé à 100 % du TAIR) régi par une loi différente. Le RREGOP est un régime de retraite d’employeur du secteur public québécois. Les formules d’ indexation RREGOP sont définies par la Loi sur le régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics , qui inclut les modifications de 1982 et 2000. L’indexation fractionnée est donc une réalité législative propre au Québec.

Q: L'indexation s'applique-t-elle à ma rente immédiate sans réduction ?

Oui. L’indexation est appliquée à toutes les rentes en paiement. La première indexation survient le 1er janvier suivant la date de votre retraite . Elle est calculée au prorata du nombre de jours pour lesquels votre rente vous a été versée durant votre première année de retraite. Par la suite, elle est appliquée pleinement chaque 1er janvier.

RREGOP et Pension de Vieillesse – Comment se coordonnent-ils ?

octobre 22, 2025 by Valérie Langevin

La question cruciale pour les futurs retraités est : Comment se coordonnent le RREGOP et la Pension de Vieillesse (PSV), et quel est l’impact à 65 ans ? Contrairement à la croyance populaire, le RREGOP et la Pension de Vieillesse ne se coordonnent pas directement. L’ajustement majeur provient du Régime de rentes du Québec (RRQ).

Ce mécanisme, appelé coordination RREGOP et RRQ, se traduit par une diminution permanente de votre rente RREGOP le mois suivant votre 65e anniversaire. Cette réduction est calculée au taux de 0,7% par année de service (jusqu’à 35 ans).

Pour un employé ayant 35 ans de service et un bon salaire, cette perte peut dépasser $15 000 par an sur le chèque RREGOP, même si elle est souvent compensée par l’arrivée du RRQ. Bien comprendre ce mécanisme de coordination RREGOP et RRQ est essentiel pour optimiser la date où vous déciderez de retirer votre RREGOP et votre RRQ.

Les trois régimes pour retirer le RREGOP avec succès

Votre sécurité financière à la retraite repose sur trois sources de revenus distinctes, souvent appelées les trois piliers : votre régime employeur, le régime provincial et le régime fédéral.

Le RREGOP : Le régime employeur

Le RREGOP est le régime de retraite à prestations déterminées du secteur public. Il vous garantit un revenu basé sur vos années de service (2% par an) et la moyenne de vos 5 meilleures années de salaire.

Pension de Vieillesse (PSV)

La Pension de Vieillesse (PSV) est une prestation fédérale versée à tous les résidents canadiens à partir de 65 ans. Elle est basée uniquement sur votre historique de résidence. Elle n’est PAS coordonnée avec le RREGOP.

Le RRQ : Le régime qui coordonne

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est le régime social obligatoire. Il est financé par les cotisations prélevées sur votre salaire jusqu’au maximum des gains admissibles (MGA), qui est d’environ $71 300 en 2025.

C’est le RRQ, et non la PSV, qui est au cœur de la coordination RREGOP.

La coordination RREGOP et RRQ : Le mécanisme de la baisse à 65 ans

La coordination RREGOP et RRQ est une conséquence directe de la façon dont vous avez cotisé durant votre carrière. Sur la partie de votre salaire assujettie au MGA du RRQ, vos cotisations au RREGOP étaient réduites. C’est une sorte de rabais de cotisation.

La diminution de votre rente RREGOP à 65 ans est simplement la contrepartie, qui ajuste votre prestation finale pour tenir compte de ces cotisations réduites.

La coordination RREGOP et RRQ prend effet le mois suivant votre 65e anniversaire.

Le calcul de la réduction : Le facteur 0,7%

Le montant de la réduction annuelle de votre rente RREGOP est calculé en utilisant le facteur de 0,7% sur la portion de votre service et de votre salaire qui a bénéficié de la cotisation réduite.

Formule de la réduction RREGOP annuelle :

Le salaire de coordination est le montant le plus bas entre :

Pour la majorité des employés bien rémunérés, le salaire de coordination correspondra à la moyenne des MGA, ce qui signifie que la réduction sera maximale.

L'impact du RREGOP sur la Pension de Vieillesse

Bien que la PSV ne soit pas coordonnée au RREGOP, une subtilité existe avec le Supplément de Revenu Garanti.

Votre rente du RREGOP n’influence pas le montant de base de la Pension de Vieillesse (PSV), estimée à environ $8 880 par an pour un retraité en 2025. La PSV est une rente fédérale distincte.

Le seul point de contact entre votre rente RREGOP et le système fédéral est le Supplément de Revenu Garanti (SRG), versé aux aînés à faible revenu. Le SRG est réduit en fonction de tous vos revenus, incluant votre rente RREGOP et votre RRQ.

Rente Temporaire : Un complément précieux avant 65 ans

Historiquement, certains participants qui ont pu retirer le RREGOP avant 65 ans bénéficiaient d’une Rente Temporaire RREGOP. Cette prestation (environ $230 par année de service) visait à combler l’écart de revenu avant l’arrivée du RRQ et de la PSV.

Elle s’arrête obligatoirement à 65 ans, souvent au même moment que l’application de la coordination RREGOP et RRQ.

Étude de cas : l'effet de la coordination RREGOP et RRQ

Illustrons l’impact de la coordination RREGOP et RRQ sur le revenu de Daniel, qui atteint 65 ans après 35 années de service et un bon salaire.

Le revenu de Daniel à 65 ans :

Service : 35 ans.
Salaire admissible moyen des 5 meilleures années : $80 000.
Rente RREGOP avant 65 ans : $56 000 par an (35 ans x 2% x $80 000).
Moyenne des 5 MGA (Salaire de coordination) : Estimée à $64 000.
Rente RRQ estimée à 65 ans : $16 645 (maximum du régime de base en 2025).

Calcul de la Réduction RREGOP annuelle :

Facteur	Calcul	Montant annuel
Réduction RREGOP annuelle	0,007 x 35 x $64 000	– $15 680
Réduction RREGOP mensuelle	$15 680 / 12$	– $1 306

Bilan du revenu total à 65 ans :

FAQ : Coordonner le RREGOP et les pensions publiques

Comment la bonification du RRQ affecte-t-elle ma coordination RREGOP ?

C’est une bonne nouvelle. La bonification du RRQ (régime supplémentaire depuis 2019) n’affecte pas le calcul de la réduction de votre rente RREGOP à 65 ans. La coordination est calculée uniquement sur le régime de base du RRQ. Vous bénéficiez ainsi du montant supplémentaire du RRQ sans que cela n’augmente la réduction de votre RREGOP.

Puis-je éviter la coordination RREGOP et RRQ ?

Non. La coordination RREGOP et RRQ est un ajustement légal prévu par la loi. Elle est obligatoire et s’applique automatiquement à tous les participants du RREGOP au moment de leur 65e anniversaire.

La coordination RREGOP et RRQ est-elle permanente ?

Oui. La diminution de votre rente RREGOP due à la coordination est permanente. Elle s’applique à vie, mais elle est justifiée par le fait que vous commencerez à recevoir la rente du RRQ à plein taux à partir de cet âge.

Si je prends mon RRQ à 60 ans, est-ce que mon RREGOP est réduit immédiatement ?

Non. La diminution de votre rente RREGOP (la coordination) ne prend effet qu’à 65 ans, même si vous décidez de retirer le RRQ dès 60 ans (avec une réduction permanente sur celui-ci). Entre 60 et 65 ans, vous recevrez donc votre rente RREGOP complète et votre rente RRQ réduite.

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La coordination RREGOP et RRQ n’est pas une surprise si l’on comprend son rôle : elle est le mécanisme d’ajustement entre votre régime d’employeur et votre régime provincial. La clé d’une retraite bien planifiée est de ne pas se fier à des mythes, mais de connaître l’impact exact de la réduction du RREGOP à 65 ans.

L’optimisation ne réside pas dans l’élimination de la coordination, mais dans la bonne synchronisation de la date de début de votre RRQ (entre 60 et 72 ans) et de la PSV (entre 65 et 70 ans) pour vous assurer un revenu total optimal à travers les différentes étapes de votre retraite.

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Rachat RREGOP – Pourquoi retirer le RREGOP avant la retraite ?

octobre 21, 2025 by Valérie Langevin

Le rachat RREGOP est l’outil le plus efficace pour devancer votre départ sans vous faire pénaliser. Beaucoup d’employés du secteur public souhaitent retirer le RREGOP avant 61 ans ou avant 35 ans de service, mais la facture peut être lourde : une pénalité permanente de 6 % par année d’anticipation. La clé : Le rachat RREGOP vous permet d’acquérir les années de service manquantes (par exemple, pour atteindre la Règle de 90).

En évitant cette pénalité, vous réalisez un gain énorme. Un départ anticipé de trois ans sans rachat pourrait vous coûter 4 320 $ par an, à vie, sur une rente de $36 000. Le rachat RREGOP est un investissement unique qui garantit une augmentation de revenu dès le premier versement de votre retraite. Agir maintenant, avant de retirer le RREGOP, est crucial.

Le RREGOP, votre revenu garanti

Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) garantit un revenu à la retraite, ce qui en fait une de vos plus grandes richesses. Ce régime est financé conjointement (50/50) par vous et votre employeur.

Comment le rachat RREGOP augmente votre rente

Votre rente annuelle est simple : plus vous avez d’années de service, plus elle est élevée. Chaque année complète que vous avez travaillée ou rachetée augmente votre rente de 2% de votre salaire moyen de fin de carrière.

Formule de calcul de la rente de base :

Le rachat RREGOP ajoute directement à votre nombre d’années de service, augmentant ainsi le montant de base de votre rente.

Le piège à éviter : retirer le RREGOP trop tôt

Vous pouvez retirer le RREGOP avant l’âge officiel, mais cela vient avec une lourde pénalité si vous n’avez pas atteint certains critères.

Pour retirer le RREGOP sans aucune réduction, vous devez respecter l’une des trois conditions d’admissibilité suivantes :

Si vous ne remplissez aucune de ces conditions, votre rente sera réduite.

Le coût permanent de ne pas faire le rachat RREGOP

La pénalité est de 0,5% par mois d’anticipation, ce qui correspond à un 6% permanent pour chaque année d’avance sur la date où vous auriez atteint l’admissibilité complète. Cette réduction n’est pas temporaire, elle s’applique à vie.

Reprenons l’exemple d’une personne dont la rente de base est de $36 000. Elle décide de retirer le RREGOP trois ans trop tôt sans avoir atteint ses critères (sans rachat).

Facteur	Conséquence	Résultat chiffré
Pénalité à vie	3 ans x 6%	18%
Montant perdu par an	$36 000 x 18/%$	– $6 480
Rente réduite nette	$36 000 – $6 480$	$29 520

La stratégie gagnante : le rachat RREGOP comme un levier

Votre rente RREGOP est partiellement indexée : la portion acquise depuis 2000 est indexée à 50% de l’inflation ou plus. Historiquement, cela a pu entraîner une perte de pouvoir d’achat allant de 15% à 35% sur une longue retraite.

En utilisant le rachat RREGOP pour augmenter le montant initial de votre rente, vous créez une base plus solide, plus résistante à l’érosion du temps. Vous vous garantissez le montant le plus élevé possible avant même l’application des règles d’indexation.

Le scénario le plus rentable est souvent celui où il vous manque peu de temps (quelques mois ou un an) pour atteindre la Règle de 90.

Prenons l’exemple d’une employée de 59 ans a 30 ans de service. Son total est de 89. Si elle attend 1 an de plus, elle atteint 91 et part sans réduction. Mais elle veut retirer le RREGOP maintenant.

En effectuant un rachat RREGOP d’une seule année (coût unique), elle passe à 59 ans + 31 ans de service = 90. Elle peut partir immédiatement, évitant l’attente d’un an et la pénalité de 6% qui serait encourue sur son $45 000 de rente, soit $2 700 de gain annuel, à vie.

Quand faire le rachat RREGOP ?

Il y a une règle absolue à connaître : vous devez effectuer votre demande et compléter votre rachat RREGOP avant de quitter votre emploi.

Une fois que vous avez officiellement commencé à retirer le RREGOP (ou que vous avez cessé votre participation), il est généralement trop tard. L’urgence d’analyser votre situation est donc réelle.

Étude de cas : le gain à long terme du rachat RREGOP

Prenons l’exemple de Diane. Elle a 57 ans et 32 ans de service (Total 89). Elle veut partir le plus tôt possible, mais sans subir de pénalité.

Scénario	Objectif	Rachat RREGOP	Résultat
Départ à 57 ans	Atteindre la Règle de 90	Rachète 1 an de service	Succès! 57+33=90. Rente sans réduction immédiate.
Sans rachat	Atteindre la Règle de 90	Aucun rachat	Échec! Doit attendre 1 an de plus (à 58 ans) pour atteindre 58+32=90.

En faisant son rachat RREGOP à 57 ans, Diane a :

FAQ : Vos questions sur le rachat RREGOP

Quels types de périodes puis-je racheter ?

Vous pouvez généralement racheter des périodes d’absence sans salaire (congés parentaux, congés maladie ou études autorisées) ou des périodes de travail antérieur où vous n’avez pas cotisé au régime (emploi occasionnel, service contractuel, etc.).

Combien coûte un rachat RREGOP ?

Le coût n’est pas fixe. Il est calculé individuellement par Retraite Québec, en fonction de votre salaire actuel, de votre âge et de l’avantage financier que la période rachetée générera à la retraite. C’est pourquoi une analyse professionnelle est indispensable pour évaluer la rentabilité du rachat RREGOP.

Le rachat RREGOP est-il déductible d'impôt ?

Oui, dans la plupart des cas, les montants que vous versez pour le rachat RREGOP sont déductibles de votre revenu imposable, souvent sous forme de Facteur d’équivalence rectificatif (FER). Cela procure un avantage fiscal immédiat qui réduit le coût réel de votre investissement.

Que se passe-t-il si j'attends trop longtemps pour le rachat RREGOP ?

Si vous quittez votre emploi sans avoir complété votre rachat RREGOP, vous perdez le droit de le faire. Toute l’opportunité de maximiser votre rente et d’éviter les pénalités est perdue.

Optimisez le retrait de votre RREGOP avec un professionnel !

Le rachat RREGOP est l’étape la plus stratégique à franchir avant de retirer le RREGOP. C’est le moyen le plus sûr de neutraliser la coûteuse pénalité de 6% par année d’anticipation et de sécuriser un revenu plus élevé à vie. L’urgence d’agir est double : d’abord, pour maximiser votre gain avant la retraite, et ensuite, car vous devez le faire avant de quitter votre emploi.

Découvrez comment un rachat RREGOP pourrait vous permettre d’éviter la pénalité de 6% et d’avancer la date à laquelle vous pourrez retirer le RREGOP.

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Indexation RREGOP – Historique des taux (%) au Québec

octobre 21, 2025 by Valérie Langevin

Quel est l’historique des taux d’indexation RREGOP et comment ma rente est-elle réellement indexée? C’est la question que tout futur retraité du secteur public doit se poser.

La réponse est complexe, car l’indexation RREGOP n’est pas uniforme. Elle repose sur trois formules distinctes, appliquées en fonction de vos années de service, et non sur un seul taux. Le taux de référence est le TAIR (Taux d’augmentation de l’indice des rentes), basé sur l’inflation. Les années travaillées avant 1982 sont indexées à 100 % du TAIR, offrant une protection complète. En revanche, les années entre 1982 et 1999 sont limitées à TAIR moins 3 %, ce qui a souvent mené à une indexation 0 % et une perte significative de pouvoir d’achat.

C’est pourquoi bien comprendre l’historique des taux RREGOP est essentiel pour évaluer la pérennité de votre revenu de retraite.

Qu'est-ce que l'Indexation RREGOP et le TAIR?

L’indexation de la rente est un mécanisme vital qui vise à ajuster votre prestation au coût de la vie. Sans cela, l’inflation (l’augmentation générale des prix) grugerait inéluctablement votre pouvoir d’achat au fil des décennies de retraite.

Le TAIR

Le taux d’indexation de référence au Québec est le TAIR (Taux d’augmentation de l’indice des rentes). Ce taux est déterminé chaque année par Retraite Québec et correspond à l’augmentation de l’Indice des Prix à la Consommation (IPC) de Statistique Canada.

L'indexation RREGOP

Contrairement au Régime de rentes du Québec (RRQ) qui est indexé à 100 % du TAIR, l’indexation RREGOP est fractionnée. Elle est une conséquence directe de la réforme législative de 1982 qui, pour des raisons budgétaires, a modifié la formule d’indexation pour une grande partie du service accumulé. Cette mesure a créé une désindexation RREGOP partielle, l’un des enjeux majeurs pour les retraités d’aujourd’hui.

L'historique des taux RREGOP et les formules appliquées

La complexité de votre indexation provient du fait que votre rente n’est pas indexée d’un seul bloc. Elle est divisée en trois portions, chacune ayant son propre mode d’indexation selon la période où vous avez accumulé votre service.

Période 1 : Avant le 1er juillet 1982 (Indexation 100 % TAIR)

La portion de la rente correspondante est indexée à 100 % du TAIR. Cette portion est entièrement protégée contre l’inflation.

Période 2 : Du 1er juillet 1982 au 31 décembre 1999 (la désindexation TAIR moins 3 %)

La portion de la rente correspondante est indexée à TAIR moins 3 %, avec un plancher de 0 %. Pour qu’une indexation soit appliquée, l’inflation (le TAIR) doit dépasser 3 %.

Période 3 : À partir du 1er janvier 2000 (formule plus avantageuse)

La portion de la rente correspondante est indexée selon la plus avantageuse des deux formules suivantes : 50 % du TAIR ou TAIR moins 3 %. Cette formule assure une indexation partielle même en cas de faible inflation.

Historique des taux d'indexation RREGOP et application des formules (10 dernières années)

Ce tableau présente l’historique des taux d’indexation (TAIR) et l’impact réel des deux formules les plus complexes sur votre rente, de 2016 à 2025.

Année d' Indexation	Taux de référence (TAIR)	Rente 1982-1999 (TAIR - 3 %)	Rente après 2000 (Le plus élevé)
2025	1,9 %	1,9 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 1,9 % = 0,95 %) ou (1,9 % - 3 % = 0 %) = 0,95 %
2024	4,4 %	4,4 % - 3 % = 1,4 %	Max (50 % de 4,4 % = 2,2 %) ou (4,4 % - 3 % = 1,4 %) = 2,2 %
2023	6,5 %	6,5 % - 3 % = 3,5 %	Max (50 % de 6,5 % = 3,25 %) ou (6,5 % - 3 % = 3,5 %) = 3,5 %
2022	2,7 %	2,7 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 2,7 % = 1,35 %) ou (2,7 % - 3 % = 0 %) = 1,35 %
2021	1,0 %	1,0 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 1,0 % = 0,5 %) ou (1,0 % - 3 % = 0 %) = 0,5 %
2020	1,9 %	1,9 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 1,9 % = 0,95 %) ou (1,9 % - 3 % = 0 %) = 0,95 %
2019	2,3 %	2,3 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 2,3 % = 1,15 %) ou (2,3 % - 3 % = 0 %) = 1,15 %
2018	1,5 %	1,5 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 1,5 % = 0,75 %) ou (1,5 % - 3 % = 0 %) = 0,75 %
2017	0,5 %	0,5 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 0,5 % = 0,25 %) ou (0,5 % - 3 % = 0 %) = 0,25 %
2016	0,9 %	0,9 % - 3 % = 0 %	Max (50 % de 0,9 % = 0,45 %) ou (0,9 % - 3 % = 0 %) = 0,45 %

Sources : Retraite Québec, Taux TAIR officiels. (Note : Le taux pour 2025 est basé sur la publication officielle de septembre 2024).

Cas pratique : l'impact de la désindexation RREGOP sur le pouvoir d'achat

Considérons Jean, qui a pris sa retraite en 2017 avec une rente annuelle initiale de 45 000 $.

Il a accumulé 30 années de service : 5 ans avant 1982, 15 ans entre 1982 et 1999, et 10 ans après 2000.

Sa rente est donc divisée ainsi :

La moitié de sa rente est soumise à la formule 1982-1999.

En 2019, alors que le TAIR était de 2,3 %, l’indexation de la moitié de sa rente est tombée à 0 % (car le TAIR ne dépassait pas 3 %). Même si l’inflation réelle était de 2,3 %, la moitié de sa rente n’a pas été ajustée.

FAQ : Questions fréquentes sur l'Indexation RREGOP

Pourquoi mon RREGOP n'est-il pas indexé comme le RRQ ?

Le RRQ est un régime social fédéral (indexé à 100 % du TAIR) régi par une loi différente. Le RREGOP est un régime de retraite d’employeur du secteur public québécois. Les formules d’indexation RREGOP sont définies par la Loi sur le régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics, qui inclut les modifications de 1982 et 2000. L’indexation fractionnée est donc une réalité législative propre au Québec.

L'indexation s'applique-t-elle à ma rente immédiate sans réduction ?

Oui. L’indexation est appliquée à toutes les rentes en paiement. La première indexation survient le 1er janvier suivant la date de votre retraite. Elle est calculée au prorata du nombre de jours pour lesquels votre rente vous a été versée durant votre première année de retraite. Par la suite, elle est appliquée pleinement chaque 1er janvier.

Le Régime de retraite du personnel d'encadrement (RRPE) a-t-il la même indexation ?

Non. Le Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE) a fait l’objet de modifications distinctes (notamment la Loi 126). Bien que les principes des trois périodes de service soient similaires pour certains participants, le RRPE a connu des suspensions d’indexation pour certaines cohortes de retraités. Il est essentiel de ne pas confondre les deux régimes lors de la planification.

Est-ce que l'indexation de la rente peut être négative ?

Non, jamais. La loi prévoit que le taux d’indexation est plafonné à 0 % si le résultat de la formule d’indexation (ex. : TAIR moins 3 %) donne un chiffre négatif. Votre rente RREGOP ne diminuera donc jamais en raison de l’indexation, mais elle pourrait stagner si l’inflation est faible.

Ne laissez pas l'historique des taux RREGOP affecter votre futur

L’analyse de l’historique des taux RREGOP met en lumière une réalité complexe : votre rente est soumise à un triplement de l’indexation. Vous bénéficiez d’une protection totale, partielle et très limitée, selon les années où vous avez cotisé.

L’impact de la désindexation RREGOP sur le pouvoir d’achat futur ne peut être ignoré. Pour les retraités qui ont une forte proportion de service accumulé entre 1982 et 1999, l’optimisation de leur stratégie de revenu (incluant le RRQ et le CELI) est vitale.

Pour connaître l’indexation réelle appliquée à votre rente, basée sur votre historique de carrière précis, une analyse experte est requise.

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Quelle est la liste des employeurs du RREGOP au Québec ?

juin 3, 2025 by Valérie Langevin

Le RREGOP, ou Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics, est un pilier du système de retraite au Québec. Plus de 600 000 employés y cotisent, sans toujours savoir exactement qui y est admissible, quels employeurs sont couverts, ni comment vérifier leur situation personnelle.

Qui fait partie du RREGOP ?

Le RREGOP s’adresse à une vaste catégorie de professionnels salariés de la fonction publique et parapublique du Québec. Il couvre :

1. Les employés de la fonction publique provinciale

Fonctionnaires travaillant dans les ministères, organismes et directions gouvernementales, tels que :

Revenu Québec
Ministère des Transports (MTQ)
Ministère de l’Éducation
RAMQ
Ministère de l’Environnement

2. Le personnel du réseau de la santé et des services sociaux

Inclut notamment :

Infirmiers et infirmières
Préposés aux bénéficiaires
Travailleurs sociaux
Techniciens en santé
Personnel de soutien et administratif
Psychologues, ergothérapeutes, etc.

Employés dans les CHSLD, CLSC, hôpitaux, CIUSSS, CISSS, etc.

3. Les employés du réseau de l’éducation

Ce groupe comprend le personnel :

Des centres de services scolaires
Des cégeps
De certaines universités
Du ministère de l’Éducation
De soutien scolaire, enseignants, direction, etc.

4. Certains employés d’organismes publics ou parapublics

Postes admissibles dans :

Hydro-Québec (certains postes seulement)
Loto-Québec
SAQ
SAAQ
Retraite Québec
Régie du bâtiment du Québec
Institut national de santé publique

Quelle est la liste officielle des employeurs du RREGOP ?

Il n’existe pas de liste publique exhaustive officielle des employeurs affiliés au RREGOP. Cependant, les principaux groupes couverts sont bien connus.

Voici un aperçu des catégories d’employeurs inclus dans le RREGOP :

Secteur	Exemples d’employeurs
Fonction publique	Revenu Québec, Ministère de la Sécurité publique, Retraite Québec
Santé	CHUM, CHU de Québec, CIUSSS de l’Estrie, CLSC Montréal-Nord
Éducation	CSS de Montréal, Cégep Garneau, Université du Québec à Trois-Rivières
Organismes publics	SAQ, Loto-Québec, Hydro-Québec (certains), OQLF
Sociétés d’État	Investissement Québec, Société des alcools, Transports Québec

Pour confirmer si votre employeur est affilié, communiquez avec le service des ressources humaines ou consultez vos documents de paie (voir section suivante).

Comment savoir si je fais partie du RREGOP ?

1. Vérifiez votre talon de paie

Regardez les déductions. Si vous voyez une ligne intitulée « Cotisation RREGOP », vous êtes bel et bien inscrit au régime.

2. Consultez votre relevé annuel de Retraite Québec

Chaque année, Retraite Québec vous envoie un relevé de participation. Vous y trouverez :

3. Contactez le service des ressources humaines de votre employeur

Ils peuvent vous confirmer si votre poste est admissible au RREGOP ou s’il relève d’un autre régime, comme :

Est-ce que l’employeur contribue aussi au RREGOP ?

Oui, et c’est l’un des grands avantages du RREGOP.

Contributions partagées :

Chaque fois que vous cotisez à votre régime, votre employeur en fait autant. C’est ce qui permet au RREGOP d’être un régime à prestations déterminées, donc beaucoup plus stable et prévisible que les régimes à cotisations définies (comme les REER collectifs).

Cela signifie qu’à la retraite, votre rente sera calculée selon une formule précise, et non en fonction du rendement des marchés.

Qui peut demander la retraite graduelle au RREGOP ?

La retraite graduelle est un excellent moyen de réduire son rythme de travail sans tout arrêter d’un coup. Mais tout le monde n’y a pas droit automatiquement.

Conditions générales :

Être admissible à la retraite (souvent 60 ans ou 35 années de service)
Avoir une entente écrite avec l’employeur
Travailler entre 40 % et 60 % de son temps normal
Durée maximale : 5 ans
Approuvée par l’employeur ET Retraite Québec

Avantages :

Est-ce que tous les employés du gouvernement participent au RREGOP ?

Non, et c’est une nuance importante.

Cas exclus ou variables :

La participation dépend du statut de l’emploi, du type de contrat et du secteur d’activité. Si vous avez un doute, adressez-vous à votre direction des ressources humaines.

Comment est calculée ma rente de retraite RREGOP ?

La rente de retraite du RREGOP est calculée selon une formule précise qui prend en compte vos années de service et votre salaire moyen. Ce régime de retraite fonctionne sur le principe d’une rente à prestations déterminées, ce qui signifie que vous pouvez connaître à l’avance le montant que vous toucherez à la retraite, peu importe les rendements financiers des marchés.

Formule de base

Chaque année de service reconnue vous donne droit à un pourcentage de votre salaire moyen. Le maximum reconnu est de 35 années de service.

Années de service reconnues

Ce sont les années pendant lesquelles vous avez travaillé pour un employeur participant au RREGOP et que vous avez cotisé au régime. Les congés parentaux, sabbatiques ou de maladie peuvent parfois être reconnus ou rachetés, selon certaines règles. Le nombre total d’années admissibles a une incidence directe sur votre rente finale.

Moyenne des 5 meilleures années

Le calcul prend en compte votre moyenne salariale des cinq années consécutives les mieux rémunérées, habituellement vers la fin de votre carrière. Ce sont ces années qui servent de base pour établir le montant de votre rente. Certaines primes régulières peuvent être incluses dans le salaire admissible, mais pas les heures supplémentaires occasionnelles.

Réduction pour retraite anticipée

Si vous prenez votre retraite avant l’âge de 61 ans et que vous n’avez pas accumulé 35 années de service, une réduction permanente sera appliquée à votre rente. Cette réduction dépend du nombre de mois qui vous séparent de l’âge de 61 ans au moment de votre départ. Plus vous partez tôt, plus la réduction est importante.

Effet du travail à temps partiel

Si vous avez travaillé à temps partiel, le calcul de votre rente est ajusté en fonction du temps réellement travaillé. Ainsi, le nombre d’années de service reconnues est proportionnel à votre charge de travail. Toutefois, le salaire utilisé dans le calcul de la rente est basé sur un équivalent temps plein, ce qui évite de pénaliser le revenu moyen.

Rachat de service

Il est possible d’augmenter vos années de service reconnues en rachetant certaines périodes non cotisées, comme un congé sans solde, des années d’études ou des emplois antérieurs dans le secteur public. Ces rachats ont un coût, mais peuvent bonifier de façon significative votre rente future.

Indexation de la rente

Une fois à la retraite, votre rente est indexée en partie selon l’inflation. L’indexation varie en fonction des années de service :

En résumé

Le montant de votre rente dépend de trois éléments clés :

Des ajustements s’appliquent si vous partez avant l’âge prévu, si vous avez travaillé à temps partiel ou si vous rachetez certaines périodes. C’est un régime qui offre une certaine stabilité et une prévisibilité appréciée par les employés de la fonction publique québécoise.

Si vous êtes enseignant, jetez un coup d’oeil à notre article Comment se calcule le fonds de pension d’un enseignant au Québec ?

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Vous travaillez dans la fonction publique du Québec ? Vous êtes enseignant, infirmière, préposé, fonctionnaire, technicien en éducation ou travailleur social ? Si vous avez répondu oui, vous cotisez sûrement au RREGOP, un régime puissant… mais souvent mal compris.

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Comment se calcule le fonds de pension d’un enseignant au Québec ?

juin 2, 2025 by Valérie Langevin

Si vous êtes un enseignant qui travaille dans les écoles publiques au Québec, vous cotisez automatiquement au RREGOP, le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics. Il s’agit en fait d’un régime à prestations déterminées, ce qui signifie que la pension à la retraite est prévisible, peu importe les fluctuations du marché boursier.

Mais comment se calcule exactement cette pension ? À partir de quand un enseignant peut-il prendre sa retraite ? Combien recevra-t-il par mois ? Et comment savoir ce qu’il a déjà accumulé ?

Comment fonctionne le fonds de pension des enseignants ?

Le RREGOP est un régime de retraite offert à la grande majorité des employés de la fonction publique québécoise, dont font partie les enseignants, les éducateurs spécialisés, les directions d’école, le personnel administratif, etc.

Fonctionnement de base :

1. Cotisation à chaque paie : L’enseignant cotise automatiquement à son fonds de pension, selon un pourcentage de son salaire brut.

2. Mise en commun des cotisations : Les contributions de tous les employés (et celles de l’employeur) sont centralisées dans une caisse gérée par la Caisse de dépôt et placement du Québec (CDPQ).

3. Investissement des fonds : La CDPQ fait fructifier les montants cotisés par des investissements à long terme.

4. Versement d’une rente : Lors de la retraite, l’enseignant reçoit une rente mensuelle à vie, selon un calcul prévisible basé sur ses années de service et son salaire moyen.

Comment savoir combien j’ai dans mon RREGOP ?

Même si le RREGOP n’est pas un compte individuel avec un solde visible comme un REER, il est possible d’obtenir une estimation personnalisée de ce que vous avez accumulé et de la rente que vous pourriez recevoir.

Voici comment vous informer :

État de participation annuel : Chaque année, Retraite Québec vous envoie un relevé de participation par la poste ou dans votre dossier en ligne. Ce document résume :

Mon Dossier chez Retraite Québec : Sur le portail Retraite Québec, vous pouvez créer un compte et accéder à votre information en tout temps.

Analyse de retraite gratuite : Grâce à notre service gratuit, vous pouvez désormais demander votre rapport d’analyse de retraite RREGOP 100% gratuit et personnalisé .

Quand un enseignant peut-il prendre sa retraite ?

La date à laquelle vous pouvez prendre votre retraite sans réduction dépend de votre âge et de vos années de service. Voici les conditions d’admissibilité à une rente sans pénalité :

Rente sans réduction :

Par exemple :

60 ans + 30 années de service = admissible sans réduction
57 ans + 33 années = pas encore admissible (facteur 90 = 90 à 60 ans)

Rente avec réduction :

Par exemple :

Une retraite prise 3 ans avant l’âge/condition admissible entraîne une baisse de 18 % de la rente à vie.

Comment calculer la retraite d’un enseignant ?

Comprendre comment se calcule votre rente de retraite est essentiel pour bien planifier la fin de votre carrière. Le régime RREGOP est basé sur une formule standardisée, ce qui rend les projections assez simples à faire. Contrairement à un REER, votre rente ne dépend pas de la performance du marché, mais bien de deux facteurs principaux : le nombre d’années de service reconnues et votre salaire moyen des 5 meilleures années.

À chaque année travaillée, vous accumulez une portion de rente garantie, qui sera versée à vie, une fois la retraite commencée. C’est ce qu’on appelle un régime à prestations déterminées.

Formule de calcul officielle

Détails de la formule :

Années de service : Chaque année complète à temps plein compte pour 1. Les années à temps partiel sont ajustées proportionnellement.
2 % : C’est le taux fixe d’accumulation de la rente pour chaque année reconnue.
Salaire moyen : On prend la moyenne des 5 années les mieux rémunérées de votre carrière, généralement à la fin.

Exemples concrets de calcul de rente RREGOP

Exemple 1 : Carrière complète à temps plein

Élément	Valeur
Années de service	35 ans
Salaire moyen (5 meilleures années)	60 000 $
Calcul	35 × 2 % × 60 000 $ = 42 000 $
Rente mensuelle	3 500 $/mois

Dans ce cas, l’enseignant recevra 3 500 $ par mois à vie, avant impôts. Il s’agit d’une retraite complète, sans réduction.

Exemple 2 : Départ anticipé avec moins d’années de service

Élément	Valeur
Années de service	28 ans
Salaire moyen	58 000 $
Calcul	28 × 2 % × 58 000 $ = 32 480 $
Rente mensuelle brute	Environ 2 706 $/mois

Si la personne part avant l’âge admissible, une réduction de 6 % par année peut s’appliquer. Par exemple, si elle prend sa retraite 2 ans trop tôt, la rente sera réduite de 12 %, soit une rente réelle d’environ 2 381 $/mois.

Exemple 3 : Carrière à temps partiel (ajustement)

Élément	Valeur
Années de service (ajustées)	25 ans à 60 % de tâche = 15 années reconnues
Salaire moyen	50 000 $
Calcul	15 × 2 % × 50 000 $ = 15 000 $
Rente mensuelle	1 250 $/mois

Même si la personne a travaillé 25 ans, le fait d’avoir été à temps partiel réduit considérablement les années de service reconnues. La rente est donc plus basse, d’où l’importance de planifier en conséquence.

Est-ce que la rente est indexée à la retraite ?

Oui, mais l’indexation est partielle, et elle dépend de la période pendant laquelle vous avez cotisé au RREGOP. En d’autres mots, toutes vos années de service ne seront pas protégées de la même façon contre l’inflation.

Voici comment ça fonctionne :

Pour les années avant 2000 : la rente est entièrement indexée en fonction de l’inflation (selon l’Indice des prix à la consommation – IPC). Vous conservez donc pleinement votre pouvoir d’achat.
Pour les années de 2000 à 2019 : la rente est partiellement indexée, à hauteur de 50 % de l’IPC. Autrement dit, vous perdez un peu de pouvoir d’achat chaque année.
Pour les années 2020 et après : il n’y a aucune indexation automatique. Toutefois, une indexation peut être versée si le régime génère des excédents financiers, ce qui est incertain d’une année à l’autre.

Ce que ça veut dire concrètement : Plus vos années de service sont récentes, moins elles sont protégées contre l’inflation. Cela peut entraîner une perte graduelle de votre pouvoir d’achat à la retraite, surtout si vous avez commencé votre carrière après 2000.

Est-ce que la rente est coordonnée avec le RRQ ?

Oui. À partir de 65 ans, votre rente RREGOP est réduite, car elle est coordonnée avec la Régie des rentes du Québec (RRQ).

Cela signifie que :

Cette coordination est automatique. Elle reflète le fait que pendant que vous cotisiez au RREGOP, vous cotisiez aussi au RRQ. Le but est d’éviter de vous verser deux rentes pleines pour la même période de travail.

En général, le total combiné RREGOP + RRQ reste semblable à ce que vous receviez avant 65 ans, mais le versement est réparti différemment.

Est-ce que je peux continuer à travailler après la retraite ?

Oui, mais il faut faire attention à certaines règles importantes.

Si vous retournez travailler dans la fonction publique après avoir commencé à recevoir votre rente RREGOP, vous devrez cesser temporairement de recevoir votre rente pendant la durée de votre nouvel emploi. Autrement dit, vous ne pouvez pas cumuler votre revenu d’emploi et votre rente en même temps dans la fonction publique.

Il existe des règles spécifiques selon le type de poste, la durée du contrat et les conditions de l’entente de travail.

Par contre, si vous choisissez de travailler dans le secteur privé ou comme travailleur autonome, vous pouvez continuer à toucher votre rente RREGOP sans interruption. C’est donc une option à considérer si vous souhaitez rester actif tout en conservant vos revenus de retraite.

Conseils pour maximiser votre pension d’enseignant

Essayez d’atteindre 35 années de service si possible.
Planifiez votre retraite avec un conseiller pour bien choisir votre moment de départ.
Consultez régulièrement votre état de participation.
Tenez compte des autres sources de revenu à la retraite (RRQ, pension fédérale, REER, CELI, etc.)

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Le fonds de pension des enseignants du Québec, via le RREGOP, offre une grande sécurité financière à la retraite. Grâce à une formule simple et des règles claires, il est possible de planifier efficacement sa sortie du marché du travail.

Ce régime garantit une rente mensuelle à vie, calculée selon vos années de service et votre salaire moyen admissible. En comprenant bien les règles d’admissibilité, la formule de calcul, et en utilisant vos outils de suivi comme le portail de Retraite Québec, vous pouvez mieux préparer l’un des moments les plus importants de votre vie : votre retraite.

Pour vous accompagner dans cette étape cruciale, profitez d’une analyse de retraite RREGOP personnalisée et 100 % gratuite, réalisée par un conseiller financier certifié du Québec. Ce service exclusif aux employés de la fonction publique vous permet d’obtenir un rapport clair, complet et adapté à votre situation.

Est-ce que la cotisation RREGOP est déductible d’impôt

juin 2, 2025 by Valérie Langevin

Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) est un régime de retraite très répandu au Québec. Il assure une source de revenus à la retraite pour des centaines de milliers de personnes. Si vous cotisez au RREGOP, vous vous demandez peut-être : Est-ce que ma cotisation RREGOP est déductible d’impôt ?

C’est une question importante, parce que la déduction fiscale peut représenter une économie d’impôt très intéressante pendant vos années à l’emploi.

Notamment, sur le taux d’imposition du RREGOP, les raisons pour lesquelles vos prestations peuvent diminuer à 65 ans, les déductions fiscales pour les régimes de pension agréés (RPA), et la possibilité ou non de retirer les sommes versées.

Est-ce que la cotisation RREGOP est déductible d'impôt ?

La réponse courte est OUI, les cotisations que vous versez au RREGOP sont déductibles d’impôt. Il y a par contre certaines nuances à connaître.

Le RREGOP est un régime à prestations déterminées, ce qui veut dire que la pension que vous toucherez à la retraite est calculée selon une formule basée sur vos années de service et votre salaire moyen, et non selon les cotisations accumulées. C’est un régime géré par la Caisse de dépôt et placement du Québec.

Fiscalement, les cotisations des employés au RREGOP sont considérées comme des cotisations à un régime de pension agréé (RPA) par l’Agence du revenu du Canada (ARC) et Revenu Québec. En gros, cela signifie que les sommes versées à titre de cotisation sont déductibles de votre revenu imposable dans l’année où elles sont versées, ce qui réduit votre revenu imposable et votre facture fiscale.

Au Québec, la déduction s’applique à la fois au niveau fédéral et provincial, grâce à l’entente fiscale entre l’ARC et Revenu Québec. Donc, que vous fassiez votre déclaration au fédéral ou au provincial, vos cotisations RREGOP réduisent votre revenu imposable.

Enfin, la déductibilité du RREGOP s’apparente à celle des REER (régimes enregistrés d’épargne-retraite), mais contrairement aux REER, vous ne pouvez pas cotiser volontairement plus que ce que le régime vous demande, et le RREGOP est un régime collectif, obligatoire.

Quel est le taux d’imposition du RREGOP ?

Comme on vient de le voir, les cotisations que vous versez au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) sont déductibles d’impôt. Elles viennent réduire votre revenu imposable pendant votre vie active, ce qui diminue le montant d’impôt que vous devez payer chaque année.

Par contre, il est important de comprendre que les prestations que vous recevrez à la retraite seront imposables comme un revenu régulier. Le taux d’imposition appliqué à vos pensions RREGOP dépendra donc de votre tranche d’imposition au moment de votre retraite.

Au Québec, les pensions sont imposées au taux marginal applicable à votre revenu total, qui inclut non seulement la pension RREGOP, mais aussi d’autres revenus comme ceux de placements ou de travail à temps partiel.

À titre indicatif, les taux marginaux combinés (fédéral + provincial) pour un retraité se situent généralement entre 20 % et 35 %, selon le niveau de revenu total annuel. Le principal avantage fiscal du RREGOP est donc dans la déduction immédiate au moment des cotisations, tandis que l’impôt est reporté et payé lors du versement des prestations.

Ce fonctionnement est appelé différé d’impôt : vous économisez de l’impôt quand vous cotisez, et vous payez de l’impôt quand vous touchez votre pension.

Pour mieux comprendre cet impact fiscal, voici un tableau illustrant l’effet d’une cotisation RREGOP standard (environ 8,5 % du salaire) sur le revenu imposable et l’impôt à payer pour différents niveaux de salaire brut annuel en 2025 :

Impact de la cotisation RREGOP sur le revenu imposable et l’impôt estimé au Québec

Revenu brut annuel	Cotisation RREGOP (8,5 %)	Revenu imposable après cotisation	Impôt fédéral estimé	Impôt provincial estimé (Québec)	Impôt total estimé
50 000 $	4 250 $	45 750 $	6 863 $	4 529 $	11 392 $
75 000 $	6 375 $	68 625 $	10 805 $	7 307 $	18 112 $
100 000 $	8 500 $	91 500 $	14 467 $	10 255 $	24 722 $
125 000 $	10 625 $	114 375 $	18 129 $	13 203 $	31 333 $
150 000 $	12 750 $	137 250 $	21 792 $	16 152 $	37 944 $
200 000 $	17 000 $	183 000 $	29 467 $	22 128 $	51 595 $

Explications :

La colonne Cotisation RREGOP correspond à 8,5 % du salaire brut, soit la contribution typique de l’employé au régime.
Le revenu imposable après cotisation est le montant sur lequel l’impôt est calculé, c’est-à-dire le revenu brut moins la cotisation.
Les colonnes d’impôt représentent une estimation combinée des taux fédéraux et provinciaux applicables pour l’année 2025, en tenant compte des tranches d’imposition en vigueur au Québec.

Ainsi, vous voyez que la cotisation RREGOP réduit votre revenu imposable et l’impôt à payer dans l’année où vous cotisez. En revanche, lors de votre retraite, les prestations que vous percevrez seront ajoutées à vos autres revenus et imposées selon votre taux marginal d’imposition à ce moment-là, généralement plus faible si vous avez un revenu total réduit.

Pourquoi mon RREGOP diminue à 65 ans ?

Vous avez peut-être remarqué que votre pension RREGOP diminue automatiquement à 65 ans. Pourquoi ?

Le RREGOP applique une réduction du montant de la rente de retraite à compter de 65 ans, car à cet âge vous avez droit à la Sécurité de la vieillesse (SV), une prestation du gouvernement fédéral. Le régime ajuste donc le montant de la pension pour tenir compte de la SV, qui est considérée comme une source de revenu complémentaire.

Cette diminution ne signifie pas que vous perdez de l’argent, mais plutôt que le total de vos revenus de retraite (pension RREGOP + SV) est maintenu à un niveau équilibré.

D’un point de vue fiscal, cette diminution modifie aussi votre revenu imposable lié au RREGOP : votre pension imposable baisse, ce qui peut réduire votre facture d’impôt sur ce revenu. Il est important de considérer cette dynamique dans votre planification financière à la retraite.

Quelle est la déduction fiscale pour un régime de pension agréé ?

Le RREGOP est un exemple de régime de pension agréé (RPA), un régime enregistré auprès des autorités fiscales.

Pour un RPA, les cotisations des employés sont déductibles d’impôt, dans la limite des plafonds fixés par l’ARC et Revenu Québec. Les employeurs peuvent aussi déduire leurs cotisations versées au régime.

La limite de déduction est calculée selon plusieurs facteurs, notamment le salaire, le taux de cotisation maximal permis, et d’autres règles fiscales complexes. Dans le cas du RREGOP, ces limites sont intégrées dans la gestion du régime, donc les cotisants ne dépassent pas ces seuils.

À titre comparatif, si vous cotisez à un REER, vous bénéficiez également d’une déduction fiscale, mais vous avez la liberté de choisir combien cotiser, dans la limite de vos droits de cotisation.

Est-ce que je peux retirer mon RREGOP ?

Contrairement à un REER, le RREGOP est un régime à prestations déterminées, ce qui implique plusieurs restrictions importantes :

Vous ne pouvez pas retirer les cotisations accumulées à votre gré avant la retraite.
Le régime fonctionne sur un principe collectif et mutualisé, ce qui rend impossible le retrait individuel anticipé.
Lorsque vous quittez un emploi couvert par le RREGOP avant la retraite, vous pouvez généralement demander un transfert de la valeur de vos droits accumulés vers un autre régime de retraite ou un fonds enregistré, mais pas un retrait en argent comptant.
À la retraite, le régime vous verse une rente viagère calculée selon la formule du régime.
Il existe parfois des options de rachat de service ou de transfert à une caisse de retraite individuelle, mais pas de retrait en espèces comme un REER.

Sur le plan fiscal, un retrait anticipé, s’il était possible (ce qui n’est pas le cas), entraînerait un impôt important, souvent avec des pénalités.

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En résumé, pour revenir à la question principale : oui, les cotisations que vous versez au RREGOP sont déductibles d’impôt tant au niveau fédéral que provincial. Cette déduction vous permet de réduire votre revenu imposable pendant vos années de travail. Toutefois, les prestations que vous recevrez à la retraite seront imposables selon votre taux d’imposition personnel.

Il est aussi important de comprendre que le RREGOP est un régime à prestations déterminées, donc vous ne pouvez pas retirer vos cotisations à volonté, et que la pension diminue à 65 ans pour tenir compte de la Sécurité de la vieillesse.

Enfin, comme pour toute question fiscale ou de planification de retraite, il est conseillé de consulter un spécialiste ou un fiscaliste afin d’optimiser votre situation selon votre profil.

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