Partout au Québec
Partout au Québec
Au Québec, les gens qui bénéficient d’une pension comme celle du Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) sont considérés comme étant très chanceux !
Le RREGOP est toutefois un régime tellement complexe qu’on peut facilement se perdre dans son fonctionnement, la compréhension des cotisations à payer ou des rentes à recevoir.
Une retraite sans tracas se prévoit des années à l’avance. Si vous êtes fonctionnaire, il est recommandé de consulter des spécialistes pour vous assurer que le RREGOP vous permettra réellement de profiter de la vie pendant votre retraite.
Le RREGOP est administré par Retraite Québec et la participation au régime est obligatoire pour :
En vertu de la loi sur le RREGOP, vous êtes obligé de cotiser au RREGOP. Cette obligation prend fin après 40 années de service crédité ou après le 30 décembre de l’année de vos 71 ans.
En 2025, votre taux de cotisation au RREGOP est de 9,09 %. Le maximum de gains admissibles (MGA) est de 71 300 $ cette année. Vos cotisations sont calculées sur votre salaire qui dépasse 25 % du MGA. Lorsque votre salaire est inférieur au MGA multiplié par votre service crédité ou harmonisé, vos cotisations sont réduites.
Voici un exemple pour un enseignant qui gagne 90 000 $.
| Cotisation en 2025 | -- | 6 560,71 $ |
| Salaire | -- | 90 000 $ |
| -- | Moins (-) | -- |
| Exemption (25% du MGA) | -- | 17 825 $ |
| Salaire qui sert au calcul des cotisations | -- | 72 175 $ |
| -- | Multiplié par (X) | -- |
| Taux de cotisation | -- | 9,09 % |
L’employeur cotise également à votre régime de retraite, moitié-moitié avec vous. C’est un grand avantage qui fait en sorte que ce régime est attractif pour les employés.
Divers événements de la vie peuvent vous forcer à cesser de travailler pendant quelque temps. Ceux-ci peuvent vous exonérer de votre obligation de cotiser pendant un maximum de trois ans. Ainsi, vous n’êtes pas obligé de cotiser au RREGOP si :
En cas de doute, faites analyser votre cas par un conseiller financier pour faire le point sur votre plan de retraite.
Les années de service reconnues pour le calcul de la rente et les années reconnues pour l’admissibilité à la rente sont deux concepts bien distincts.
Par exemple, pendant un an, vous travaillez à temps partiel, soit 17 heures et demie par semaine. On vous reconnaît donc une demi-année de service pour le calcul de la rente, mais une année complète pour l’admissibilité.
Lorsque vous décidez de prendre votre retraite, vous êtes normalement admissible à une rente immédiate sans réduction. Vous devez tout de même respecter UNE des trois conditions suivantes :
Si vous avez au moins 55 ans, mais que vous ne remplissez aucune des trois conditions mentionnées, vous pouvez être admissible à une rente réduite.
Voici un exemple de calcul de la rente RREGOP : Vous avez 63 ans et 25 années de service à votre actif. Le salaire moyen de vos cinq meilleures années est de 65 000 $. Dans le scénario suivant, vous pouvez prendre votre retraite dès aujourd’hui avec des prestations de 32 500 $ par année.
| Rente annuelle | -- | 32 500 $ |
| Années de service pour le calcul | -- | 25 |
| -- | Multiplié par (X) | -- |
| Taux d’accumulation de la rente | -- | 2 % |
| -- | Multiplié par (X) | -- |
| Salaire admissible (moyenne des cinq années les mieux payées) | -- | 65 000 $ |
On ne vous versera pas 32 500 $ d’un coup. Vous recevrez le montant divisé par 12, une fois par mois. Si vous optez pour le dépôt direct, votre rente sera déposée directement dans votre compte le 15 de chaque mois.
Il y a de l’impôt à payer sur votre rente. Le prélèvement sera fait automatiquement par Retraite Québec. Ainsi, le montant reçu, c’est le montant que vous pouvez dépenser.
Vous avez peur de ne pas recevoir assez d’argent à la retraite ? Votre nombre d’années de service crédité n’est peut-être pas optimal. Il existe un moyen de l’optimiser : le rachat de service ! En rachetant des périodes de service, cela fera augmenter vos prestations une fois à la retraite.
Pour bénéficier de cette mesure, il faut faire la demande pendant que vous participez encore à votre régime, soit avant votre retraite.
De plus, il existe une Banque de 90 jours, qui désigne le nombre de jours qui peut être racheté automatiquement et sans frais à vos années de service.
Voici la marche à suivre :
Une fois à la retraite, le coût de la vie continue d’augmenter. C’est pourquoi il faut que votre rente soit indexée. Sans cela, vos dépenses augmenteront, mais vos revenus ne suivront pas !
Avec le RREGOP, votre rente sera indexée le 1er janvier de chaque année. Selon les années pendant lesquelles vous avez travaillé, le calcul change. Par exemple, en 2025, les rentes ont généralement été indexées selon le taux d’augmentation de l’indice des rentes (TAIR) de 2,6 %. Ce taux peut changer d’une année à une autre.
Vous sentez le besoin d’avoir recours à des professionnels pour obtenir une analyse plus poussée de vos futurs revenus de retraite ? Laissez un conseiller financier vous épauler !
Lorsque vous aurez 65 ans, votre rente du RREGOP va baisser.
Vous avez bien lu !
La raison est simple : Retraite Québec tient compte du fait que vous recevrez également une rente du RRQ à cet âge. La diminution commence le mois suivant votre 65e anniversaire.
Quelle sera l’ampleur de cette diminution ? Encore une fois, un tableau illustre parfaitement le calcul. Nous prenons ici l’exemple d’une personne qui a gagné un salaire moyen de 50 000 $.
| Diminution de la rente | -- | 8 750 $ |
| Années de service pour le calcul | -- | 25 |
| -- | Multiplié par (X) | -- |
| Taux de coordination avec le RRQ | -- | 0,7 % |
| -- | Multiplié par (X) | -- |
| Salaire admissible moyen | -- | 50 000 $ |
Si cette personne recevait, par exemple, environ 40 000 $ de rente annuelle de 61 à 64 ans, à partir de ses 65 ans, elle recevra à peu près 31 250 $.
La pension la sécurité de la vieillesse (SV) versée par le gouvernement du Canada n’interfère aucunement avec votre rente du RREGOP. La SV ne fait donc pas baisser votre RREGOP.
Seul le RRQ est coordonné avec ce régime. Ainsi, vous recevrez la SV selon ses propres critères, comme tous les autres Canadiens, peu importe combien vous recevez du RREGOP.
Vous venez tout juste de décrocher l’emploi de vos rêves ? Félicitations ! Vous adhérez maintenant au RREGOP. Mais que faire si vous aviez déjà un régime de retraite avec votre ancien employeur ? Il y a des chances que vous puissiez le transférer au RREGOP s’il y a une entente entre les deux organisations.
Au contraire, vous n’êtes plus heureux dans la fonction publique mais vous hésitez à quitter votre emploi par peur de perdre votre rente ? Si votre nouvel employeur offre un régime de retraite qui a une entente avec Retraite Québec, vous devriez pouvoir faire reconnaître vos années de participation au RREGOP. Plusieurs autres gouvernements, municipalités et grandes entreprises ont de telles ententes.
Certaines possibilités sont offertes aux personnes qui quittent un emploi affilié au RREGOP sans prendre leur retraite. Elles peuvent :
Peu importe votre choix, vous pouvez faire une demande de prestation via le formulaire désigné dans Mon dossier.
Chaque employeur peut avoir ses propres conditions entourant la possibilité des départs progressifs. En général, cela implique une diminution de vos heures de travail sur une période d’un à cinq ans. Vous ne recevez pas de rente pendant cette période, mais il ne devrait pas y avoir d’impact négatif sur les prestations prévues une fois que vous serez retraité.
C’est tout à fait possible de recevoir à la fois un salaire et une rente du RREGOP en même temps. C’est un concept différent du départ progressif. Cela s’appelle plutôt la retraite graduelle et c’est applicable à partir de 65 ans.
Lorsque votre retraite dépend de placements gérés par vous-même au lieu d’un fonds de pension, vous pouvez léguer votre argent à vos héritiers s’il vous arrive malheur. Mais qu’en est-il du RREGOP en cas de décès ?
Par exemple, dès que vous comptez deux années ou plus de service reconnues pour l’admissibilité, votre conjoint peut récupérer toutes vos cotisations ou la valeur actuarielle de la rente différée.
Cependant, si vous étiez admissible à une rente immédiate ou si vous la receviez déjà au moment du décès, votre conjoint bénéficiera d’une rente de survivant, soit 50 % ou 60 % de la rente que vous auriez vous-même obtenue.
Vous êtes marié, uni civilement ou conjoint de fait ? Le RREGOP a tout prévu en cas de séparation.
Dans le cas du mariage ou de l’union civile, la valeur de votre fonds de retraite fait partie du patrimoine familial. Cela signifie en général que cette valeur est partageable en deux en cas de séparation.
Pour les conjoints de fait, le partage des droits accumulés dans le régime s’effectue sur une base volontaire. Pour donner une partie de votre rente à votre ex-conjoint, vous devez avoir une entente écrite, par exemple par un notaire, et signée dans les 12 mois suivant la date de fin de la vie commune.
Dans les deux cas, Retraite Québec va procéder au transfert du montant à votre ex-conjoint. L’impact sur vos finances se fera sentir lorsque vous prendrez votre retraite. À ce moment, Retraite Québec réduira votre rente de façon permanente en fonction de l’argent remis à votre ex-conjoint.
Pour comprendre tous les détails de votre participation au RREGOP, connectez-vous à Mon dossier. La procédure est simple :
Votre rente du RREGOP sera-t-elle suffisante pour vous permettre de vivre la retraite dont vous rêvez ? Devriez-vous racheter des années de service ? Investir ailleurs ? Toutes vos questions sont parfaitement légitimes.
Pour planifier votre retraite idéale, il faut aller chercher l’aide nécessaire, celle des professionnels. Ils sont outillés pour analyser votre relevé de participation au RREGOP et vous fournir une projection sur mesure.
N’attendez pas, car en matière de planification financière, le temps compte !
