La question cruciale pour les futurs retraités est : Comment se coordonnent le RREGOP et la Pension de Vieillesse (PSV), et quel est l’impact à 65 ans ? Contrairement à la croyance populaire, le RREGOP et la Pension de Vieillesse ne se coordonnent pas directement. L’ajustement majeur provient du Régime de rentes du Québec (RRQ).
Ce mécanisme, appelé coordination RREGOP et RRQ, se traduit par une diminution permanente de votre rente RREGOP le mois suivant votre 65e anniversaire. Cette réduction est calculée au taux de 0,7% par année de service (jusqu’à 35 ans).
Pour un employé ayant 35 ans de service et un bon salaire, cette perte peut dépasser $15 000 par an sur le chèque RREGOP, même si elle est souvent compensée par l’arrivée du RRQ. Bien comprendre ce mécanisme de coordination RREGOP et RRQ est essentiel pour optimiser la date où vous déciderez de retirer votre RREGOP et votre RRQ.
- Cet article détaille la coordination RREGOP et RRQ grâce à des chiffres concrets, et vous expliquer comment votre rente RREGOP affecte (ou non) votre Pension de Vieillesse pour garantir une bonne planification de votre retraite.
Les trois régimes pour retirer le RREGOP avec succès
Votre sécurité financière à la retraite repose sur trois sources de revenus distinctes, souvent appelées les trois piliers : votre régime employeur, le régime provincial et le régime fédéral.
Le RREGOP : Le régime employeur
Le RREGOP est le régime de retraite à prestations déterminées du secteur public. Il vous garantit un revenu basé sur vos années de service (2% par an) et la moyenne de vos 5 meilleures années de salaire.
Pension de Vieillesse (PSV)
La Pension de Vieillesse (PSV) est une prestation fédérale versée à tous les résidents canadiens à partir de 65 ans. Elle est basée uniquement sur votre historique de résidence. Elle n’est PAS coordonnée avec le RREGOP.
Le RRQ : Le régime qui coordonne
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est le régime social obligatoire. Il est financé par les cotisations prélevées sur votre salaire jusqu’au maximum des gains admissibles (MGA), qui est d’environ $71 300 en 2025.
C’est le RRQ, et non la PSV, qui est au cœur de la coordination RREGOP.
La coordination RREGOP et RRQ : Le mécanisme de la baisse à 65 ans
La coordination RREGOP et RRQ est une conséquence directe de la façon dont vous avez cotisé durant votre carrière. Sur la partie de votre salaire assujettie au MGA du RRQ, vos cotisations au RREGOP étaient réduites. C’est une sorte de rabais de cotisation.
La diminution de votre rente RREGOP à 65 ans est simplement la contrepartie, qui ajuste votre prestation finale pour tenir compte de ces cotisations réduites.
La coordination RREGOP et RRQ prend effet le mois suivant votre 65e anniversaire.
- Le moment où vous choisissez de retirer le RRQ n'a aucune incidence sur cette date. Que vous commenciez à recevoir le RRQ à 60, 65 ou 70 ans, la réduction de votre rente RREGOP surviendra toujours à 65 ans.
Le calcul de la réduction : Le facteur 0,7%
Le montant de la réduction annuelle de votre rente RREGOP est calculé en utilisant le facteur de 0,7% sur la portion de votre service et de votre salaire qui a bénéficié de la cotisation réduite.
Formule de la réduction RREGOP annuelle :
- Réduction RREGOP annuelle = Taux de coordination (0,7%) x Années de service (max 35) x Salaire de coordination
Le salaire de coordination est le montant le plus bas entre :
- La moyenne des maximums des gains admissibles du RRQ des cinq meilleures années de service.
- La moyenne de votre salaire admissible RREGOP des cinq meilleures années.
Pour la majorité des employés bien rémunérés, le salaire de coordination correspondra à la moyenne des MGA, ce qui signifie que la réduction sera maximale.
L'impact du RREGOP sur la Pension de Vieillesse
Bien que la PSV ne soit pas coordonnée au RREGOP, une subtilité existe avec le Supplément de Revenu Garanti.
Votre rente du RREGOP n’influence pas le montant de base de la Pension de Vieillesse (PSV), estimée à environ $8 880 par an pour un retraité en 2025. La PSV est une rente fédérale distincte.
Le seul point de contact entre votre rente RREGOP et le système fédéral est le Supplément de Revenu Garanti (SRG), versé aux aînés à faible revenu. Le SRG est réduit en fonction de tous vos revenus, incluant votre rente RREGOP et votre RRQ.
- Si vous visez une admissibilité au SRG, l'analyse de votre rente RREGOP est indispensable.
Rente Temporaire : Un complément précieux avant 65 ans
Historiquement, certains participants qui ont pu retirer le RREGOP avant 65 ans bénéficiaient d’une Rente Temporaire RREGOP. Cette prestation (environ $230 par année de service) visait à combler l’écart de revenu avant l’arrivée du RRQ et de la PSV.
Elle s’arrête obligatoirement à 65 ans, souvent au même moment que l’application de la coordination RREGOP et RRQ.
Étude de cas : l'effet de la coordination RREGOP et RRQ
Illustrons l’impact de la coordination RREGOP et RRQ sur le revenu de Daniel, qui atteint 65 ans après 35 années de service et un bon salaire.
Le revenu de Daniel à 65 ans :
- Service : 35 ans.
- Salaire admissible moyen des 5 meilleures années : $80 000.
- Rente RREGOP avant 65 ans : $56 000 par an (35 ans x 2% x $80 000).
- Moyenne des 5 MGA (Salaire de coordination) : Estimée à $64 000.
- Rente RRQ estimée à 65 ans : $16 645 (maximum du régime de base en 2025).
Calcul de la Réduction RREGOP annuelle :
Facteur | Calcul | Montant annuel |
Réduction RREGOP annuelle | 0,007 x 35 x $64 000 | – $15 680 |
Réduction RREGOP mensuelle | $15 680 / 12$ | – $1 306 |
Bilan du revenu total à 65 ans :
- Daniel subit une diminution de $1 306 par mois sur son chèque RREGOP.
- En contrepartie, il commence à recevoir son RRQ d'environ $1 387 par mois ($16 645/12) plus la PSV d'environ $740 par mois.
- Bien que le chèque RREGOP soit plus petit, le revenu total est généralement supérieur grâce aux pensions publiques. L'important est de s'attendre à cette baisse du RREGOP.
FAQ : Coordonner le RREGOP et les pensions publiques
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La coordination RREGOP et RRQ n’est pas une surprise si l’on comprend son rôle : elle est le mécanisme d’ajustement entre votre régime d’employeur et votre régime provincial. La clé d’une retraite bien planifiée est de ne pas se fier à des mythes, mais de connaître l’impact exact de la réduction du RREGOP à 65 ans.
L’optimisation ne réside pas dans l’élimination de la coordination, mais dans la bonne synchronisation de la date de début de votre RRQ (entre 60 et 72 ans) et de la PSV (entre 65 et 70 ans) pour vous assurer un revenu total optimal à travers les différentes étapes de votre retraite.
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