Le rachat RREGOP est l’outil le plus efficace pour devancer votre départ sans vous faire pénaliser. Beaucoup d’employés du secteur public souhaitent retirer le RREGOP avant 61 ans ou avant 35 ans de service, mais la facture peut être lourde : une pénalité permanente de 6 % par année d’anticipation. La clé : Le rachat RREGOP vous permet d’acquérir les années de service manquantes (par exemple, pour atteindre la Règle de 90).
En évitant cette pénalité, vous réalisez un gain énorme. Un départ anticipé de trois ans sans rachat pourrait vous coûter 4 320 $ par an, à vie, sur une rente de $36 000. Le rachat RREGOP est un investissement unique qui garantit une augmentation de revenu dès le premier versement de votre retraite. Agir maintenant, avant de retirer le RREGOP, est crucial.
- Dans cet article, nous allons détailler les trois principaux types de rachats, expliquer le calcul du coût et vous présenter les meilleures stratégies pour financer votre rachat sans impacter votre épargne personnelle.
Le RREGOP, votre revenu garanti
Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) garantit un revenu à la retraite, ce qui en fait une de vos plus grandes richesses. Ce régime est financé conjointement (50/50) par vous et votre employeur.
Comment le rachat RREGOP augmente votre rente
Votre rente annuelle est simple : plus vous avez d’années de service, plus elle est élevée. Chaque année complète que vous avez travaillée ou rachetée augmente votre rente de 2% de votre salaire moyen de fin de carrière.
Formule de calcul de la rente de base :
- Rente de base annuelle = Années de service reconnues (max. 40) x 2% x Salaire admissible moyen des 5 meilleures années
Le rachat RREGOP ajoute directement à votre nombre d’années de service, augmentant ainsi le montant de base de votre rente.
Le piège à éviter : retirer le RREGOP trop tôt
Vous pouvez retirer le RREGOP avant l’âge officiel, mais cela vient avec une lourde pénalité si vous n’avez pas atteint certains critères.
Pour retirer le RREGOP sans aucune réduction, vous devez respecter l’une des trois conditions d’admissibilité suivantes :
- Avoir 35 années de service (à tout âge).
- Atteindre l'âge de 61 ans.
- Avoir atteint le facteur 90 : âge + années de service reconnues pour l'admissibilité
Si vous ne remplissez aucune de ces conditions, votre rente sera réduite.
Le coût permanent de ne pas faire le rachat RREGOP
La pénalité est de 0,5% par mois d’anticipation, ce qui correspond à un 6% permanent pour chaque année d’avance sur la date où vous auriez atteint l’admissibilité complète. Cette réduction n’est pas temporaire, elle s’applique à vie.
Reprenons l’exemple d’une personne dont la rente de base est de $36 000. Elle décide de retirer le RREGOP trois ans trop tôt sans avoir atteint ses critères (sans rachat).
Facteur | Conséquence | Résultat chiffré |
Pénalité à vie | 3 ans x 6% | 18% |
Montant perdu par an | $36 000 x 18/%$ | – $6 480 |
Rente réduite nette | $36 000 – $6 480$ | $29 520 |
- En faisant un rachat RREGOP stratégique pour atteindre la Règle de 90 un an ou deux plus tôt, vous annulez l'équivalent de $6 480 de perte annuelle, transformant un coût en gain.
La stratégie gagnante : le rachat RREGOP comme un levier
Votre rente RREGOP est partiellement indexée : la portion acquise depuis 2000 est indexée à 50% de l’inflation ou plus. Historiquement, cela a pu entraîner une perte de pouvoir d’achat allant de 15% à 35% sur une longue retraite.
En utilisant le rachat RREGOP pour augmenter le montant initial de votre rente, vous créez une base plus solide, plus résistante à l’érosion du temps. Vous vous garantissez le montant le plus élevé possible avant même l’application des règles d’indexation.
Le scénario le plus rentable est souvent celui où il vous manque peu de temps (quelques mois ou un an) pour atteindre la Règle de 90.
Prenons l’exemple d’une employée de 59 ans a 30 ans de service. Son total est de 89. Si elle attend 1 an de plus, elle atteint 91 et part sans réduction. Mais elle veut retirer le RREGOP maintenant.
En effectuant un rachat RREGOP d’une seule année (coût unique), elle passe à 59 ans + 31 ans de service = 90. Elle peut partir immédiatement, évitant l’attente d’un an et la pénalité de 6% qui serait encourue sur son $45 000 de rente, soit $2 700 de gain annuel, à vie.
- Le coût initial du rachat RREGOP est ainsi rentabilisé en quelques années de retraite seulement.
Quand faire le rachat RREGOP ?
Il y a une règle absolue à connaître : vous devez effectuer votre demande et compléter votre rachat RREGOP avant de quitter votre emploi.
Une fois que vous avez officiellement commencé à retirer le RREGOP (ou que vous avez cessé votre participation), il est généralement trop tard. L’urgence d’analyser votre situation est donc réelle.
Étude de cas : le gain à long terme du rachat RREGOP
Prenons l’exemple de Diane. Elle a 57 ans et 32 ans de service (Total 89). Elle veut partir le plus tôt possible, mais sans subir de pénalité.
Scénario | Objectif | Rachat RREGOP | Résultat |
Départ à 57 ans | Atteindre la Règle de 90 | Rachète 1 an de service | Succès! 57+33=90. Rente sans réduction immédiate. |
Sans rachat | Atteindre la Règle de 90 | Aucun rachat | Échec! Doit attendre 1 an de plus (à 58 ans) pour atteindre 58+32=90. |
En faisant son rachat RREGOP à 57 ans, Diane a :
- Avancé son départ d'un an (gain de liberté immédiat).
- Évité une perte de rente d'environ 6% pour avoir pris sa retraite un an trop tôt.
- Le rachat RREGOP a ainsi servi de levier pour convertir le coût initial en un gain annuel de revenu garanti, tout en lui permettant de retirer le RREGOP selon ses propres termes.
FAQ : Vos questions sur le rachat RREGOP
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Le rachat RREGOP est l’étape la plus stratégique à franchir avant de retirer le RREGOP. C’est le moyen le plus sûr de neutraliser la coûteuse pénalité de 6% par année d’anticipation et de sécuriser un revenu plus élevé à vie. L’urgence d’agir est double : d’abord, pour maximiser votre gain avant la retraite, et ensuite, car vous devez le faire avant de quitter votre emploi.
Découvrez comment un rachat RREGOP pourrait vous permettre d’éviter la pénalité de 6% et d’avancer la date à laquelle vous pourrez retirer le RREGOP.
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