Le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) représente un avantage considérable pour les travailleurs de la fonction publique, de la santé et de l’éducation.
La pension généreuse versée par ce régime lorsque vous prenez votre retraite explique cette perception. Mais comment calculer votre rente de retraite RREGOP exactement ?
- Dans cet article, on fournit la formule de calcul employée par le RREGOP pour votre rente de retraite et on donne plusieurs exemples en fonction de votre salaire.
Le RREGOP représente des milliers de dollars en rente de retraite annuelle pour chaque participant. Utilisez ce calcul intelligemment pour planifier votre retraite !
Calculateur RREGOP - Comment calculer sa retraite RREGOP ?
Pour déterminer le montant de votre rente RREGOP, la formule mathématique est la suivante :
- Nombre d’années de service reconnues pour le calcul de la rente (maximum 40) x Taux de 2% x Salaire admissible moyen des 5 années de service les mieux rémunérées = Rente.
Que se passe-t-il si vous travaillez à temps partiel ? Le régime tient compte du salaire que vous auriez reçu à temps plein. En effet, ce sont plutôt vos années de service reconnues qui refléteront votre statut à temps partiel.
Utilisez notre calculateur de rente de retraite RREGOP pour faire des scénarios de rente en fonction de diverses années de services et salaires admissibles. Sachez que le taux d’accumulation de la rente est toujours de 2,00%.
Comparateur de rente de retraite RREGOP
Scénario 1
Scénario 2
Scénario 3
Étapes à suivre pour le calcul de votre retraite RREGOP
Le calcul de la rente de retraite peut sembler complexe à priori, mais il peut être décortiqué en quelques étapes plus simples. Si vous avez accès à vos relevés de participation, ceux-ci peuvent vous fournir des informations précieuses.
Étape 1 : Déterminer votre nombre d'années de service reconnues pour l’admissibilité
Les années reconnues pour l’admissibilité varient selon le fait que vous soyez à temps plein ou partiel. Ainsi, si vous travaillez depuis 30 ans à temps plein, vous avez 30 années reconnues. À temps partiel à 50 % de tâche, vous avez probablement 15 années reconnues.
Étape 2 : Identifier vos 5 meilleures années de salaire
Ici, trouvez les 5 années où votre salaire brut était le plus élevé. Souvent, ce sont les 5 années les plus récentes, puisque la rémunération tend à augmenter avec l’expérience et l’ancienneté.
Étape 3 : Calculer la moyenne de ces 5 années
Additionnez les salaires de vos 5 meilleures années et divisez le résultat par 5. Par exemple, une personne qui a gagné 62 000 $, 63 500 $, 66 000 $, 70 000 $ et 76 000 $ arrive à une moyenne de 67 500 $.
Étape 4 : Appliquer la formule mathématique (années x 2% x salaire)
En comptant 40 années de service, la même personne recevrait une rente de 54 000 $ par année de 61 à 64 ans, puis de 37 720 $ à partir de 65 ans. La rente diminue à 65 ans à cause de la coordination avec les prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ).
Le calcul de la rente du RREGOP peut être complexe, surtout si vous avez une situation particulière comme un travail à temps partiel, pris des congés prolongés, effectué un rachat de service, vécu un divorce, etc.
Contactez un conseiller spécialisé pour obtenir une estimation personnalisée !
Calcul retraite RREGOP : Estimation de la rente selon divers scénarios
Voici quelques valeurs repères pour mieux vous guider. Le salaire, les années de service et l’âge ont tous un impact sur la rente potentielle.
| Âge | Salaire (5 meilleures années) | Années de service reconnues | Rente à l’an 1 de la retraite |
|---|---|---|---|
| 61 ans | 70 000 $ | 40 | 56 000 $/an |
| 63 ans | 70 000 $ | 20 (ex. 40 ans à temps partiel) | 28 000 $/an |
| 61 ans | 45 000 $ | 30 | 27 000 $/an |
| 65 ans | 45 000 $ | 30 | 15 500 $/an |
| 62 ans | 100 000 $ | 35 | 70 000 $/an |
| 67 ans | 120 000 $ | 35 | 45 500 $/an |
La coordination avec le RRQ à 65 ans : Comment cela affecte votre calcul de retraite RREGOP ?
À 65 ans, vous commencez à recevoir le RRQ comme tous les Québécois ayant travaillé. Votre rente RREGOP diminue pour en tenir compte. Finalement, votre revenu total devrait rester similaire.
Le montant de la réduction suit toutefois un calcul complexe :
- Années de service (maximum 35) × 0,7% × le plus petit des deux montants suivants : salaire moyen des 5 meilleures années OU moyenne des maximums de gains admissibles (MGA) des 5 dernières années.
Cas #1 : Salaire moyen de 45 000 $
Salaire moyen : 45 000 $
Moyenne des MGA des 5 dernières années : 66 500 $
Le plus petit est 45 000 $ donc il est utilisé pour le calcul de la réduction.
Réduction = 35 × 0,007 × 45 000 = 11 025 $ de moins par année.
Cas #1 : Salaire moyen de 120 000 $
Salaire moyen : 120 000 $
Moyenne des MGA : 66 500 $
Le plus petit est 66 500 $, donc c’est ce nombre qu’on utilise.
Réduction = 35 × 0,007 × 66 500 = 16 277,50 $/an de moins.
Rente immédiate sans réduction : Critères pour tirer le maximum du RREGOP
Pour recevoir votre rente à sa pleine valeur, vous devez remplir 1 des 3 conditions suivantes au moment de cesser de travailler :
- Avoir 60 ans et atteindre le facteur d’admissibilité 90 (âge + années de service pour l'admissibilité).
- Avoir au moins 61 ans.
- Avoir au moins 35 années de service pour l’admissibilité.
Le calcul de votre retraite RREGOP lorsque vous optez pour une rente avec réduction
Ce n’est pas toujours possible de remplir les critères énumérés précédemment. Cela dit, vous ne perdez pas complètement votre rente si vous prenez votre retraite à 58 ans avec seulement 25 années de service, par exemple.
Lorsque vous ne remplissez aucune des 3 conditions, vous pouvez obtenir une rente réduite, à condition d’avoir au moins 55 ans.
Quelle est l’ampleur de cette réduction ? On compte 0,7 % par mois d’anticipation (6 % par année). Votre rente sera ainsi réduite de manière permanente.
Avec une rente de base de 56 000 $ par année prévue à 61 ans, si vous prenez votre retraite à 58 ans, soit 36 mois à l’avance, la réduction s’établit à 18 %. Calculons votre rente réduite :
0,18 x 56 000 = 10 080 $ (montant de la réduction)
56 000 $ – 10 080 $ = 45 920 $ (rente réduite à recevoir de 58 à 64 ans – elle sera ensuite coordonnée avec le RRQ)
Votre retraite au fil du temps : L’indexation annuelle du calcul de retraite RREGOP
Chaque année, le montant de votre rente sera ajusté pour compenser la hausse du coût de la vie. Cela vous permet de ne pas perdre votre pouvoir d’achat !
Le calcul de l’indexation est complexe, car il dépend de la période où les années de service ont été accumulées :
- Années de travail à partir de 2000 : rente indexée selon la plus avantageuse des deux formules suivantes :
- 50 % du taux d'augmentation de l'indice des rentes (TAIR), déterminé en vertu de la Loi sur le régime de rentes du Québec;
- le TAIR moins 3 %.
- Années entre 1982 et 1999 : TAIR moins 3 %.
- Années en emploi avant 1982 : rente pleinement indexée selon le TAIR.
Quel est l’impact de ces trois manières de calculer l’indexation ?
D’un côté, un retraité avec une grande partie de ses années avant 1982 aura des augmentations annuelles plus élevées. De l’autre, si la majorité de vos années de service se situent de 1982 à 1999, vous êtes désavantagé par des hausses plus modestes, voire nulles.
| Scénario | Années de travail | Rente de base an 1 | Rente après 15 ans de retraite |
|---|---|---|---|
| 1 | Avant 1982 | 40 000 $ | 72 036 $ |
| 2 | De 1982 à 1999 | 40 000 $ | 46 432 $ |
| 3 | Après 2000 | 40 000 $ | 53 996 $ |
Chacune des personnes de ces trois scénarios recevait une rente de base égale. C’est seulement l’indexation qui a influencé l’évolution de leur pension au fil du temps. En réalité, il faudrait ensuite soustraire la coordination avec le RRQ à partir de 65 ans.
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Le calcul de votre retraite RREGOP vous laisse perplexe ? Vous n’êtes pas sûr de recevoir la rente que vous espérez ? Vous ne savez pas quelles stratégies mettre en place pour faire augmenter votre rente, comme racheter des années de service ou investir ailleurs ?
Des conseillers financiers spécialisés auprès d’une clientèle qui participe au RREGOP peuvent vous accompagner pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.
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